Hypotheek: lineair of annuïteiten

Het is allemaal niet zo ingewikkeld als het lijkt

Een hypotheek kiezen lijkt ingewikkeld door al die verschillende hypotheekvormen. Toch valt het in de praktijk mee. Je hebt tegenwoordig als starter, als je gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek, eigenlijk nog maar de keuze uit twee soorten hypotheken: lineair of annuïteiten. Wat houden die in?

Annuïteitenhypotheek: overzichtelijk, gelijk en stabiel

In het kort is een annuïteitenhypotheek een hypothecaire lening waarbij de maandlasten gedurende de looptijd van de lening gelijk blijven. Het bedrag dat je elke maand betaalt bestaat uit aflossing plus rente. Aan het einde van de looptijd is de gehele lening terugbetaald. Stel: je bent een (jonge) starter. Je verdient geen bakken met geld, maar je financiële vooruitzichten zien er niet slecht uit. Voor jou ligt dan de annuïteitenhypotheek het meest voor de hand. Bij zo’n hypotheek blijven je bruto maandlasten, in de dertig jaar dat je afbetaalt, gelijk. Overzichtelijk en stabiel.

Op de langere termijn ben je echter wel wat duurder uit. Hoe dat komt? De eerste jaren betaal je namelijk veel rente – waarover je natuurlijk ook meer belastingaftrek krijgt – en weinig aflossing. Aan het einde van de rit is dat andersom: veel aflossing en weinig aftrekbare rente. Het achterliggende idee is dat je dan voldoende verdient om die lasten te kunnen dragen.

Lineaire hypotheek: gelijkmatig steeds minder betalen

Bij een lineaire hypotheek is het anders; je lost je hypotheek gelijkmatig af. Het bedrag dat je aflost is de hoogte van de hoofdsom gedeeld door de looptijd van de hypotheek. Je betaalt elke maand eenzelfde deel aan aflossing plus je fiscaal aftrekbare hypotheekrente. Omdat je schuld maandelijks vermindert, neemt ook de hypotheekrente langzaam af en dalen je lasten, zowel bruto als netto.

Voor welke vorm kies je?

Op internet vind je verschillende berekeningen. De meeste Nederlanders (zo’n 75%) kiezen nog altijd voor een annuïteitenhypotheek. De rekensom: een jong stel koopt een huis met een hypotheek van € 230.000. Kiezen ze voor een annuïteitenhypotheek dan hebben ze, over 30 jaar, € 312.112 betaald. Nemen ze de lineaire hypotheek, dan is het eindbedrag: € 303.662. Een voordeel van € 8.450.

Beide hypotheekvormen hebben hun voor- en nadelen. Bedenk dus goed wat voor jou de beste keuze is, afhankelijk van je inkomsten en je vooruitzichten. Een beetje handig rekenen maakt de keuze al een stuk minder ingewikkeld.