5 vragen over scheiden en hypotheek

Hoe zit het met je hypotheek na een echtscheiding?

Als je gaat scheiden, moet er een hoop geregeld worden. Zeker wanneer jullie samen een koophuis hebben. Als een van jullie in het huis wil blijven wonen, hoe werkt dat dan? En wat gebeurt er met de eventuele overwaarde? We geven je antwoorden op vijf veelgestelde vragen over scheiden en de hypotheek.

Meerdere scenario's bij een scheiding

Bij een scheiding zijn er meerdere scenario’s denkbaar. In het gunstigste geval is jullie koophuis meer waard geworden sinds de aankoop. Als jullie ieder voor de helft eigenaar zijn van de woning, hebben jullie ook ieder recht op de helft van de winst bij verkoop. Maar overwaarde kan ook zorgen voor een lastige situatie: wil een van jullie beiden het huis op eigen naam zetten, dan moet diegene de ander wel kunnen uitkopen.

1. Krijg ik de financiering rond als ik alleen in het huis blijf wonen?

   Het zou kunnen dat je ondanks dat je goed verdient, toch de woning waarin je woont niet in je eentje kunt bekostigen. Of je bent wel in staat om de maandlasten te dragen, maar niet om je ex-partner uit te kopen, waardoor je het huis niet op je eigen naam kunt zetten. Een hypotheekadviseur kan voor je berekenen wat je mogelijkheden zijn.

2. Hoe kan ik mijn ex-partner uitkopen?

   De vertrekkende partner heeft recht op de helft van de overwaarde. Is er overwaarde en wil jij in het huis blijven wonen? Dan zul je de ander moeten uitkopen. Dit kun je financieren met een extra hypotheek, mits de bank die aan je wil verstrekken. Je inkomen moet hiervoor toereikend zijn. Dit is mogelijk niet het geval als je ook alimentatie moet betalen. Een alternatief voor uitkopen is dat jullie de overwaarde verrekenen met andere gezamenlijke bezittingen. Je kunt dan bijvoorbeeld afspreken dat degene die vertrekt de gezamenlijke auto krijgt, of een deel van de inboedel.

3. Krijg ik hogere maandlasten als ik in het huis blijf wonen?

   Dat kan, maar dat hoeft niet. Als een van jullie beiden het huis en de hypotheek op naam krijgt, zal de oude hypotheek worden beëindigd. De partner die achterblijft sluit een nieuwe hypotheek af op eigen naam en draagt vanaf nu dan ook alleen de lasten die jullie voorheen samen konden delen. En misschien komen daar ook nog kosten bij van een extra hypotheek voor het uitkopen. Het zou echter kunnen dat de nieuwe hypotheek toch lagere hypotheeklasten geeft. Bijvoorbeeld omdat de rente nu een stuk lager is dan toen jullie samen het huis kochten.

4. Hoe werkt het als je een nieuw huis wilt kopen?

   Ben jij degene die vertrekt uit de echtelijke woning, dan heb je als voordeel dat je zelf helemaal opnieuw kunt beginnen. De eventuele overwaarde uit de woning die je hebt 'meegekregen' moet je – om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek – weer helemaal in de nieuwe woning stoppen. Dit heet de bijleenregeling. Houd er rekening mee dat de scheiding helemaal moet zijn afgewikkeld voor je een nieuwe woning kunt kopen. Ook mag je maar 100% van de woningwaarde lenen. Heb je niet genoeg spaargeld voor de financiering van kosten als de notaris, makelaar en overdrachtsbelasting, dan moet je hiervoor dus andere bronnen aanboren.

5. Wat als geen van beiden de ander kan uitkopen?

   Een grote overwaarde hebben is goed nieuws, maar kan gelijk ook slecht nieuws zijn. Als het jou en ook je ex-partner niet lukt om de ander uit te kopen, is het verkopen van het huis de enige oplossing. Gelukkig krijg je dan nog wel een overwaarde uitgekeerd, maar het huis vasthouden is helaas niet gelukt. Is er geen overwaarde en heb je ook niet de financiële middelen om je ex-partner uit te kopen? Dan kun je overwegen een urgentie aan te vragen voor een sociale huurwoning. Daar zijn wel voorwaarden aan verbonden.