Checklist: waar moet je op letten als je een hypotheek kiest?

Zo kies je de hypotheek die het best bij je past

Een hypotheek kiezen is minder ingewikkeld dan je misschien denkt. Zeker als je dit samen met een hypotheekadviseur doet. Wel is het handig om van tevoren na te denken over wat je wilt en wat je nodig hebt. En om te weten op welke belangrijke voorwaarden je moet letten. Deze checklist helpt je daarbij.

Met zoveel hypotheekaanbieders en hypotheekvormen zie je misschien de bomen door het hypotheekbos niet meer. Maar door de volgende vragen te beantwoorden, wordt het kiezen van de beste hypotheek een stuk eenvoudiger.

1. Hoelang zet je de hypotheekrente vast?

De hypotheekrente is waarschijnlijk een van de eerste dingen waar je naar kijkt bij het vergelijken van hypotheken. Die rente verschilt per hypotheekverstrekker, maar is ook afhankelijk van de rentevastperiode. Vaak geldt: hoe korter de rentevastperiode, hoe lager de rente en dus hoe lager je maandlasten. Je keuze hangt dus af van de actuele rentestand, maar ook van je eigen gevoel: wil je de komende jaren precies weten wat je maandelijkse kosten zijn? Of durf je wat meer risico te nemen door te kiezen voor een korte rentevastperiode of variabele rente?

Na afloop van de huidige rentevastperiode moet je een nieuwe keuze maken. Het is fijn als een geldverstrekker een diversiteit aan periodes aanbiedt. Overstappen naar een andere bank kost namelijk geld (notaris-, taxatie- en advieskosten).

2. Welke hypotheekvorm past bij jou?

De hoogte van je maandlasten hangt ook af van de hypotheekvorm die je kiest. De meest gekozen vormen zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek, omdat je bij deze twee hypotheekvormen de hypotheekrente mag aftrekken.

Met een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de rentevastperiode die je gekozen hebt maandelijks hetzelfde bedrag. Bij een lineaire hypotheek zijn je maandlasten aan het begin hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, maar gedurende de looptijd nemen ze af. Starters met nog een laag inkomen kiezen om die reden vaak liever voor een annuïteitenhypotheek.

Een andere manier om je maandlasten zo laag mogelijk te houden, is met een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Over dit gedeelte los je gedurende de looptijd niet af. Nadeel hiervan is dat je na de looptijd dus nog wel met een hypotheekschuld zit. Kun je die lasten nog dragen, als je dan misschien met pensioen bent?

Een ander risico bij deze hypotheekvorm is dat als de rentes in de toekomst sterk stijgen, een relatief kleine hypotheekschuld toch voor hoge maandlasten kan zorgen. Check je pensioeninkomen op Mijnpensioenoverzicht.nl en vraag je hypotheekadviseur om de financiële gevolgen van een hypotheekschuld na jouw pensionering voor je door te rekenen.

Op onze website vind je een overzicht van hypotheekvormen.

3. Heb je een overbruggingskrediet nodig?

Als je een huis hebt verkocht en de overwaarde gebruikt voor je volgende koopwoning, dan hangt je hypotheekkeuze ook af van welke geldverstrekkers een overbruggingshypotheek aanbieden. En tegen welke voorwaarden zij dat doen. Bij sommige banken is het bijvoorbeeld niet toegestaan je overbruggingskrediet of hypotheek bij een andere geldverstrekker af te sluiten. Ook zijn er banken die alleen een overbruggingskrediet verstrekken als je een koper voor je oude huis hebt gevonden, terwijl dat bij andere geldverstrekkers weer geen vereiste is.

4. Mag je extra boetevrij aflossen?

Tussentijds extra aflossen op je hypotheek kan voordelig zijn, vooral als je een hoge hypotheekrente betaalt. Als je renteschuld daalt, dalen ook je maandlasten. Meestal staat in de voorwaarden dat je maximaal 10 tot 15% van de hoofdsom van de hypotheek per jaar extra mag aflossen. Sommige geldverstrekkers bieden nog ruimere mogelijkheden.

5. Kan je de geldigheidsduur van het rentepercentage verlengen?

De rente kan sterk stijgen voordat je bij de notaris zit voor de overdracht. Wil je voorkomen dat je dan alsnog een hogere rente moet betalen, check dan of je de geldigheidsduur van de offerte kunt verlengen. Dit is met name iets om op te letten als je een nieuwbouwhuis hebt gekocht dat pas over anderhalf jaar wordt opgeleverd.

6. Krijg je de laagst mogelijke rente als de hypotheekrente daalt?

De rente kan natuurlijk ook dalen. Je kunt hiervan profiteren als de hypotheekverstrekker werkt met dag- of dalrente. Bij dagrente krijg je de rente die geldt op de dag van de overdracht, als deze lager is dan de rente in de offerte. Bij dalrente krijg je de laagste rente die gold in de periode tussen het tekenen van de offerte en de overdracht bij de notaris. Bijvoorbeeld: bij tekenen van de offerte is de rente 4%. Daarna daalt hij naar 3,5% en op de dag van de overdracht is de rente 3,75%. Je betaalt dan het laagste tarief van 3,5%.

7. Kan je duurzaamheidskorting krijgen?

Sommige hypotheekverstrekkers geven korting op de hypotheekrente als je een duurzame woning (energielabel A of hoger) koopt, waardoor je goedkoper uit bent.

8. Kan je je hypotheek meenemen als je een ander huis koopt?

Als je over bijvoorbeeld vijf jaar een ander huis koopt, is de rente misschien gestegen. Wel zo fijn als je dan je huidige hypotheek met alle voorwaarden kan meenemen. Dit heet ook wel een verhuisregeling of meeneemregeling.

9. Krijg je rentekorting als je je hypotheek deels hebt afbetaald?

Bij sommige geldverstrekkers heb je recht op een lagere hypotheekrente na het aflossen van een bepaald deel van de hypotheek. Als het verschil tussen de woningwaarde en resterende hypotheekschuld heel groot is – bijvoorbeeld omdat de helft van je hypotheek al is afbetaald – kom je in aanmerking voor rentekorting.

10. Is een verhoogde inschrijving mogelijk bij de notaris?

Dit is handig als je over een aantal jaar je hypotheek zou willen verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing. De notaris houdt in dat geval extra financiële ruimte aan, zodat je voor deze extra hypotheek niet opnieuw naar de notaris hoeft. Dat scheelt tijd en kosten.