Deze vragen moet je stellen tijdens een hypotheekgesprek

Hypotheekgesprek? Zet deze vragen op papier.

Als je op huizenjacht bent, is het belangrijk om te weten wat je financiële mogelijkheden zijn. Een hypotheekgesprek biedt uitkomst. Stel in zo'n gesprek in elk geval deze 10 vragen.

Hypotheekadvies door hypotheekadviseur

Een goede voorbereiding is het halve werk. Hoe meer informatie je paraat hebt, hoe makkelijker de hypotheekadviseur een kloppend hypotheekadvies voor je op tafel kan leggen. Als je je van tevoren alvast wat hebt ingelezen, snap je sneller en makkelijker wat er aan tafel besproken wordt en kun je beter doorvragen.

Ook is het handig om een lijstje vragen mee te nemen naar het gesprek. De tien vragen hieronder lijken logisch, maar als je je tijdens het gesprek overvallen voelt door nieuwe begrippen, vergeet je ze misschien te stellen.

1. Wat als ik al een hypotheek heb?

Als je al vaker een huis hebt gekocht, kijk je niet alleen naar welke hypotheekvorm het best bij jouw situatie past, je bespreekt ook wat er gebeurt met je huidige hypotheek. Zo kun je in veel gevallen een deel van de bestaande aflossingsvrije hypotheek meenemen, maximaal voor de helft van de waarde van de nieuwe woning. Heb je een bankspaarhypotheek? Vraag dan wat er gebeurt met de opgebouwde waarde op de bankspaarrekening. Deze kun je ook meenemen naar een nieuwe hypotheek. Natuurlijk is ook de bestaande overwaarde een goed punt van gesprek.

2. Hoeveel kan ik per jaar extra boetevrij aflossen?

Een hypotheek sluit je meestal af voor dertig jaar. Echter, er zijn mogelijkheden om deze tijd te verkorten, legt de adviseur uit. Door tussentijds extra af te lossen ben je eerder vrij van verplichtingen, maar de mogelijkheden daarvoor verschillen per hypotheekvorm en de periode waarvoor je de rente vastzet.

3. Welk effect hebben de schulden die ik heb?

Ook als je voor je gevoel geen schulden hebt, kan het best zo zijn dat je niet het maximale leenbedrag op basis van je inkomen kan lenen. In werkelijkheid heeft iedereen hiermee te maken. Niet alleen je studieschuld telt mee, ook de mogelijkheid tot rood staan op je bankrekening en de waarde van de telefoon die je bij je abonnement hebt uitgekozen.

4. Kan ik lenen met mijn inkomsten? En wat als ik zelfstandig ondernemer ben?

Je hoeft niet altijd een vast contract te hebben, een intentieverklaring van je werkgever kan al genoeg zijn. Een groot misverstand dat nog altijd heerst, is dat je als zelfstandige geen hypotheek kunt afsluiten. Ook als je niet in loondienst bent, kun je een hypotheek aanvragen. Zelfs als je nog maar één jaar voor jezelf werkt, al heeft dat wel consequenties voor het te lenen bedrag. Geldverstrekkers vinden vooral het inkomen in het laatste jaar belangrijk bij het berekenen van de maximale hypotheek.

5. Voor hoeveel jaar moet ik mijn hypotheekrente vastzetten?

Sinds vorig jaar zijn de hypotheekrentes gestegen. Voorheen kon je de hypotheekrente voor 20 jaar vastzetten tegen een rente van minder dan twee procent. Nu (2023) ligt de rente boven de vier procent. Schat voor jezelf in hoelang je waarschijnlijk in het huis blijft wonen. Voor een korte periode de rente vastleggen, zorgt voor een lagere hypotheekrente. Bespreek met je hypotheekadviseur wat hierin wijsheid is.

6. Vanaf wanneer heeft het toekomstige pensioeninkomen invloed?

Als iemand 57 of ouder is, móét het hypotheekmaandbedrag ook betaalbaar zijn met je pensioeninkomen. Voor die leeftijd is het niet automatisch een gespreksonderwerp, maar dat maakt het niet minder belangrijk.

7. Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Nee, niet verplicht, maar als je met z’n tweeën een huis wilt kopen, is het goed om te bedenken of de lasten ook met één inkomen te voldoen zijn als de ander wegvalt. Dan hoef je in zo’n zware periode in ieder geval niet meteen te denken aan verhuizen.

8. Wat zijn de verschillen tussen bestaande bouw en nieuwbouw?

Bij nieuwbouw hoef je geen kosten koper te betalen: dat scheelt. Wel moet je aantonen dat je voor een periode van twaalf maanden dubbele lasten kunt blijven betalen. Als een nieuwbouwhuis kopen een optie is voor je, kun je ook bespreken hoe deze eerste periode financieel eruit kan zien, aangezien je vanaf de start van de bouw relatief steeds iets meer gaat betalen. Vraag in dat geval ook naar renteverlies tijdens de bouw.

9. Is een hypotheek relatief voordeliger bij een energiezuinige woning?

Als een bestaande woning energielabel A heeft, is er grote kans dat je extra rentekorting krijgt. Maar als je van plan bent te verbouwen en duurzaamheidsmaatregelen wil treffen, bestaat de mogelijkheid dat je daarvoor meer kunt lenen. Met dat geld kun je bijvoorbeeld een warmtepomp aanschaffen of het huis beter (laten) isoleren. Vaak kun je bij nieuwbouw duurzaamheidskorting krijgen, omdat deze woningen al volgens de nieuwe duurzame normen worden gebouwd. Sowieso is het goed om eventuele andere rentekortingen te bespreken. Soms is er bijvoorbeeld een korting als je je salaris bij de hypotheekverstrekker laat binnenkomen.

10. Welke kosten zijn fiscaal aftrekbaar?

Een huis kopen heeft invloed op je belastingaangifte. Denk bijvoorbeeld aan hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop en verkoop van je woning kun je aftrekken van je inkomsten voor de belasting. Een hypotheekadviseur geeft niet altijd fiscaal advies, maar kan je zeker helpen met eventuele vragen.