Extra aflossen op je hypotheek: slim of niet?

Versneld aflossen heeft ook nadelen

Extra aflossen op je hypotheek om je maandlasten te verlagen? Veel mensen doen het, maar het is niet altijd de verstandigste investering voor geld dat je overhebt.

Spaargeld gebruiken voor het aflossen op je hypotheek is nu extra aantrekkelijk. Door de lage spaarrente is de besparing op je hypotheeklasten veel groter dan de rentevergoeding die je krijgt van je bank.

Een nadeel van extra aflossen is dat je fiscaal voordeel ook zakt: je krijgt namelijk minder van de belasting terug. Overigens is dat maar een klein nadeel, want je krijgt maar 36,93% terug van de betaalde hypotheekrente.

Weinig voordeel bij lage hypotheekrente

Dat je hypotheekschuld daalt door extra aflossingen, en daarmee ook de rente die je daar maandelijks over betaalt, is een voordeel waar je de rest van de looptijd van profiteert. Een lastenverlaging van €5 per maand is over een periode van twintig jaar een besparing van €1200.

Een nadeel is alleen dat een naar verhouding grote aflossing vaak maar een kleine besparing aan maandlasten betekent. Een voorbeeld: je doet een extra aflossing van €10.000. Je hypotheekrente is 2,4%. Dit levert je een maandelijkse besparing op van: €10.000 x 2,4% = €240 / 12 = €20 per maand.

Vooral als je een zeer lage hypotheekrente hebt van bijvoorbeeld 1,5% is de maandelijkse besparing erg klein. Bij een hoge hypotheekrente is het voordeel groter. En uiteindelijk zul je je hypotheek toch een keer moeten aflossen. Maar het geld dat je nu investeert ben je wel kwijt en kun je niet eenvoudig weer opnemen.

Verduurzamen levert grotere besparing op

Los in elk geval niet extra af met geld dat je misschien nog nodig hebt voor een grote uitgave, zoals de studie van de kinderen of een nieuwe auto. Zorg dat je voldoende achter de hand houdt voor de leuke dingen in het leven.

Dat geldt ook voor de situatie als je bijna met pensioen gaat, en nog een hypotheek van €50.000 hebt. Het aflossen van deze schuld heeft voordelen, maar het is ook belangrijk om geld achter de hand te houden voor het geval je pensioeninkomen tegenvalt.

Extra aflossen op je hypotheek is ook niet de beste keuze als je huis nog niet energiezuinig is. Verduurzamen is dan een verstandiger investering. Daarmee kun je maandelijks meer besparen dan met een lagere hypotheekschuld.

Een spaarhypotheek los je beter niet versneld af

Heb je een hypotheek waarin de schuld wordt afbetaald met een spaarpolis of een spaarrekening? Ook dan kun je beter niet extra aflossen. Bij deze hypotheekvorm krijg je namelijk over het spaarkapitaal hetzelfde rentetarief als dat je betaalt aan hypotheekrente. Dus is jouw hypotheekrentetarief 4%, dan krijg je ook 4% rente over je spaarkapitaal.

In dit geval kun je beter extra geld storten op de rekening of in de aan de hypotheek gekoppelde verzekering. Hier gelden wel fiscale regels voor waarover je in gesprek kunt gaan met je hypotheekadviseur.

Redenen om wél extra af te lossen

Een reden om versneld je hypotheek af te lossen kan zijn dat je met pensioen gaat en lagere maandlasten wilt. Of omdat je over een groot bedrag beschikt door bijvoorbeeld een erfenis. Op je spaarrekening levert dat geld weinig op en als je vermogen boven de €57.000 komt, betaal je er ook nog belasting over.

Houd er wel rekening mee dat je bij de meeste geldverstrekkers jaarlijks maximaal 10% tot 20% van de oorspronkelijke hypotheekschuld extra mag aflossen.

Wat is het (financiële) doel dat je wilt bereiken?

Een volledig afbetaalde hypotheek geeft financiële rust en ruimte om minder te gaan werken of meer te reizen. Of investeren in versneld aflossen voor jou de verstandigste keuze is, hangt uiteindelijk af van jouw doel.

In plaats van aflossen kun je ook kiezen voor het opbouwen van een aanvulling op je pensioen. Of misschien heb je een doel waar je in de toekomst geld voor nodig hebt, zoals met een camper rondreizen door Europa. Een financieel adviseur kan je helpen met de juiste keuze om dat doel te bereiken.