Hypotheek voor zzp’ers: kan dat?

Een hypotheek als zzp'er: dit is belangrijk

Vrijwillig of niet, steeds meer Nederlanders zijn zzp’er. Het ondernemerschap is mooi, maar het leven van een zelfstandige is ook onzeker. Is daardoor het krijgen van een hypotheek een onmogelijke opgave? Lang niet altijd. Deze vier factoren beïnvloeden of jij als zzp’er die felbegeerde hypotheek kunt krijgen.

1. Winstcijfers

   De omzetcijfers van je onderneming, of beter: de winstcijfers. Gaan de zaken slecht? Dan verklein je de kans op een hypotheek. Het ligt voor de hand, maar toch: bekijk of je genoeg verdient voor de aankoop van een woning.

2. Drie jaarrekeningen

   Verdiende je het afgelopen jaar goed? Dat is heel prettig, maar dan ben je er helaas nog niet. De meeste banken kijken naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaar om de hoogte van een hypotheek te bepalen. Nog een addertje onder het gras: was de winst in het laatste jaar lager dan de gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar? Dan geldt de winst in het laatste jaar. Door de coronacrisis zijn banken nog kritischer geworden. Ze stellen nu ook vragen over je verwachtingen: ga je nog hinder ondervinden door corona?

3. Geldverstrekker

   De ene bank staat welwillender tegenover de zzp’er dan de ander. Bij ABN AMRO bijvoorbeeld, kom je als zzp'er al met één jaarrekening in aanmerking voor een hypotheek. Een deskundige maakt dan een prognose van je inkomsten in de toekomst. Ook Obvion en BLG Wonen zijn zzp-vriendelijk. Zij hebben gespecialiseerde mensen in huis, die zich alleen met hypotheken voor zelfstandigen bezighouden, vertelt hypotheekadviseur Herman van Houten. Let dus goed op bij welke bank je aanklopt.

4. Eigen vermogen

   Het eigen vermogen in je bedrijf zijn je bezittingen minus de schulden. Door grote investeringen waarvoor je een lening afsluit kun je een negatief eigen vermogen hebben (vaak omdat er harder wordt afgeschreven dan dat de bijbehorende lening wordt afgelost). Als je een negatief eigen vermogen hebt in het afgelopen jaar is het lastig om een hypotheek te krijgen, zorg er daarom voor dat het eigen vermogen in je bedrijf positief blijft en overleg met je boekhouder hoe je dit voor elkaar krijgt. Heb je een negatief eigen vermogen? Soms is het goed te verklaren en zegt het niets over jouw kredietwaardigheid. Als je het goed kunt uitleggen, kunnen er nog mogelijkheden zijn.

Meer lenen?

Ben je ervan overtuigd dat je genoeg verdient om meer te lenen dan het gemiddelde van drie jaar laat zien? Soms zijn banken bereid af te wijken van de regels. Als je denkt een hogere hypotheek te kunnen dragen, moet je dat kunnen onderbouwen en aantonen. Zorg daarom dat je op papier hebt waarom je denkt dat je een hogere hypotheeklening aan kunt, hoe je aan je hogere winst komt en hoe vast die inkomsten zijn. Dit is maatwerk, hierbij is hulp van een gespecialiseerde adviseur geen overbodige luxe.

Hypotheek als startend ondernemer

Ook als startend ondernemer, die nog geen drie jaarrekeningen kan laten zien, is een hypotheek mogelijk. Verschillende banken bieden hypotheken voor ondernemers die pas één of twee jaar ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel. ABN AMRO en Aegon adverteren er zelfs mee. Ook hierbij geldt dat een goede voorbereiding helpt. Adviseur Van Houten: ‘De aanvraag valt of staat met hoe sterk het verhaal is waarmee je bij de bank aankomt’.

Beperkte tijd, berekenen hypotheek complexer

Houd als zelfstandige ook rekening met de beperkte tijd, zegt Van Houten. ‘Zorg dat je de gegevens klaar hebt liggen. Je hebt meestal maar zo’n vijf à zes weken om de hypotheek rond te krijgen. Met een vast contract is het voor de hypotheekverstrekker makkelijker berekenen; het inkomen staat immers vast. Als zelfstandige moet je meer informatie verzamelen en de bank moet die stukken weer beoordelen. Dat kost tijd. Daarnaast is de kans groter dat een bank je hypotheek afwijst, dan moet je opnieuw beginnen bij een andere verstrekker.’ Een hypotheekadviseur kan inschatten bij welke bank je het beste terecht kunt. Zo verspil je niet onnodig tijd.