Overwaarde huis: opnemen of meenemen?

Zo verzilver je je opgebouwde overwaarde

Bezit je een huis, dan is het dankzij de gunstige situatie op de woningmarkt heel goed mogelijk dat er sprake is van overwaarde. Dat klinkt goed, maar hoe profiteer je daar eigenlijk van? Financieel adviseur Michel van der Wilt legt uit welke mogelijkheden er zijn om je overwaarde te verzilveren.

Overwaarde, je hoort er bijna elke huizenbezitter over. Zelfs als je je woning nog maar een paar jaar geleden hebt gekocht is het feest. De sterke daling van de rente zorgde voor een grote beweging op de woningmarkt: de vraag nam enorm toe. Het aanbod alleen niet, dus stegen de prijzen. Flink, in sommige gevallen. Dat is goed nieuws voor de huizenbezitter, maar wat betekent het in de praktijk? We vroegen het aan Michel van der Wilt. Hij is financieel adviseur op het gebied van hypotheken bij ABN AMRO en woont zelf in De Meern bij Utrecht.

Verkopen en opnieuw kopen

Wat je veel ziet gebeuren is dat mensen hun huis verkopen, de overwaarde verzilveren, en het gebruiken om er een ander huis voor terug te kopen, vertelt Van der Wilt. ‘Grote kans dat het nieuwe huis ook in waarde is toegenomen, dus hoe groot je voordeel is, is afhankelijk van wat je er waar voor terugkoopt. Blijf je in dezelfde regio, dan zal het voordeel minder zijn. Het meeste voordeel behaal je als je uit de Randstad vertrekt, waar je nu de hoofdprijs vangt, en richting een buitengebied zoals Friesland of de Achterhoek gaat. Daar zie je relatief niet zulke sterke prijsstijgingen van de woningen en kun je een boerderij kopen voor een bedrag waar je in Utrecht of Amsterdam een appartement voor hebt.’

Hoe dan ook loont het om eens te bekijken wat de mogelijkheden zijn. Ook als je inkomen niet gestegen is de afgelopen jaren. Het is waarschijnlijk dat je met de huidige hoogte van je hypotheek, in combinatie met de lage hypotheekrente, je maandbedrag kunt verlagen. De lagere hypotheekrente kan er ook voor zorgen dat je totale mogelijke hypotheekbedrag hoger ligt dan eerder, legt de financieel adviseur uit. Daarnaast kan de eventuele overwaarde van je huidige woning in een lagere hypotheek voor de nieuwe woning resulteren.

Verkopen en gaan huren

‘Als je verkoopt en niks terugkoopt, ontvang je de overwaarde van je huis letterlijk op je rekening. Dan wordt het vermogen. Dat is vrij besteedbaar, maar let wel op dat er enkele belangrijke belastingregels gelden als je van plan bent in de toekomst opnieuw een huis te gaan kopen. Het bedrag geldt tot drie jaar na het verkoopmoment als ‘eigenwoningreserve’ en beïnvloedt de hoogte van het bedrag waarover je rente mag aftrekken bij een nieuwe hypotheek of lening.’

Gebruiken voor verbouwing

Wat als je helemaal niet wilt verhuizen, of geen geschikte andere woning kunt vinden, maar wel iets met de overwaarde wilt? Dan is het een idee om je bestaande woning een goede opknapbeurt te geven, vervolgt Michel van der Wilt. ‘Doorgaans geldt dat een hypotheek niet hoger dan de waarde van je huis mag zijn. Maar als die waarde is gestegen, is er daarin dus ruimte ontstaan. Daarvan kun je, als je inkomen voldoende is om de extra maandlasten te betalen, een aanvullende hypotheek aanvragen met een bouwdepot. Als bank kunnen wij onder voorwaarden ook rekening houden met de mogelijke waarde ná verbouwing. Zo maak je nog meer budget vrij dan enkel de overwaarde waarvan nu al sprake is. Goed om deze mogelijkheden te bespreken met een adviseur.

Bovendien kun je met handig verbouwen niet alleen zorgen voor een mooier en fijner huis dat in waarde toeneemt, dankzij duurzame oplossingen kun je je woning ook energiezuiniger maken en werken aan een lager energieverbruik. Denk bijvoorbeeld aan spouwmuurisolatie of zonnepanelen.

Niet verhuizen, wel lagere maandlasten?

Wil je niet weg en heb je eigenlijk ook geen zin in een verbouwing? Dan heeft de financieel adviseur een heel handige tip waar je maar weinig voor hoeft te doen, maar wel mee kunt besparen. Van der Wilt: 'Denk eens aan het aflossen op je hypotheek. Als je extra hebt afgelost, verandert je hypotheekhoogte ten opzichte van de actuele waarde van je huis. Je hypotheek wordt dan relatief kleiner en het kan zijn dat sommige rente-opslagen komen te vervallen.’ In zijn eigen geval ging het onlangs om maar liefst 0,6 procentpunt verschil, met lagere maandlasten als gevolg. Van der Wilt vervolgt: ‘Zoiets moet je wel zelf kenbaar maken. Dat doe je door een recent taxatierapport te overleggen, maar soms is een WOZ-waarde ook al voldoende.’

Overwaarde tijdens je pensioen

‘Ouderen die willen profiteren van de overwaarde die vastzit in hun woning krijgen steeds meer mogelijkheden om die te verzilveren. Sommige producten zijn specifiek gericht op AOW-gerechtigden en zorgen niet voor aanvullende woonlasten omdat de rente wordt bijgeschreven op de hypotheekschuld. Lees meer over overwaarde op uw woning.