5 manieren om gebruik te maken van je overwaarde

Gebruik het geld voor je huis of als extraatje voor later

De overwaarde van je huis kun je op meerdere manieren benutten. Je krijgt dit geld op je rekening gestort als je je woning verkoopt, maar ook als je geen verhuisplannen hebt, zijn er manieren om dit geld vrij te maken. Wij geven je vijf interessante opties.

De huizenprijzen zijn sinds 2013 ontzettend hard gestegen. Een huis in Nederland kostte toen gemiddeld nog € 223.000, eind 2022 was dat bijna het dubbele: € 423.000. Is je huis inmiddels (veel) meer waard dan de hypotheekschuld die je nog hebt, dan kun je die overwaarde voor verschillende doelen gebruiken. Bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen of om je woning aan te passen. Dit zijn vijf mogelijkheden om van je overwaarde te profiteren.

1. Je huis verkopen en goedkoper kopen

Je kunt je huis verkopen en een goedkopere woning kopen. Zo houd je geld over voor andere leuke dingen. Dit is interessant als je (heel) veel overwaarde hebt en als je nieuwe huis bijvoorbeeld € 100.000 goedkoper is. Een € 20.000 goedkoper huis kopen, levert je vaak te weinig voordeel op, want de aan- en verkoopkosten die je moet betalen, zijn hoog. Denk aan de overdrachtsbelasting (2% van de koopsom), notariskosten, advies- en bemiddelingskosten en de makelaarskosten voor de verkoop.

2. Huis verkopen en daarna huren

Een andere optie, als je kleiner wilt wonen, is je huis verkopen en dan iets gaan huren. Met de overwaarde die op je rekening wordt gestort, vul je je (pensioen)inkomen aan waarmee je de huur betaalt. Nadeel hiervan is dat de huur in de loop der jaren blijft stijgen.

3. Neem een deel van de overwaarde op voor je oude dag

Heb je een pensioentekort? Of wil je graag een camper kopen en door Europa rondtrekken? Geldverstrekkers zijn bereid om je een voorschot te geven op een deel van de overwaarde in je huis. Je sluit dan een extra hypotheek af op het huis en het geleende bedrag laat je uitkeren. Zo’n hypotheek wordt ook wel een ‘opeethypotheek’ of ‘verzilverhypotheek’ genoemd. Let op: je krijgt er vaak wel een maandlast voor terug. Het hangt van de geldverstrekker af hoeveel procent van je overwaarde je maximaal mag verzilveren: 100% kan niet, maar 80% is bij sommige wel mogelijk. De hypotheekrente die je over deze tweede hypotheek betaalt, mag je niet aftrekken van de belasting.

4. Schenk je overwaarde aan je kinderen

Je kunt je overwaarde ook gebruiken om je kinderen financieel te helpen op de huizenmarkt. Dit jaar (2023) mag je nog een extra belastingvrije schenking doen van € 28.947. In 2024 verdwijnt deze extra schenkingsvrijstelling.

5. Maak je huis levensloopbestendig

Wil je graag zo lang mogelijk in je huis blijven wonen? Als je je overwaarde gebruikt voor bijvoorbeeld de aanbouw van een badkamer en een slaapkamer op de begane grond, ben je alvast voorbereid op de situatie dat je geen trappen meer kunt lopen. Zo’n verbouwing financier je vaak met een aflossingsvrije hypotheek. Je mag de betaalde hypotheekrente dan niet aftrekken van de belasting, maar ook hier geldt dat je nu nog tegen een relatief lage hypotheekrente kunt lenen. Die rente zet je dan bijvoorbeeld meteen voor twintig jaar vast.

Kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek

Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je niet af op je hypotheekschuld; je lost pas af als je je huis verkoopt. Dat kan ook na je overlijden, je nabestaanden erven namelijk een huis met daarop nog een hypotheek. Je hoeft niet aan extra voorwaarden te voldoen voor het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek. Er moet natuurlijk wel voldoende overwaarde in het huis zitten om de extra hypotheek te krijgen.