Verduurzamen woning: check je verzekering
Vallen zonnepanelen en isolatie onder je woonverzekeringen?
Ga je je huis verduurzamen? Check dan vooraf wat de gevolgen zijn voor je woonverzekeringen. Met zonnepanelen of isolatie verhoog je namelijk de herbouwwaarde van je huis. Maar er kan ook schade ontstaan tijdens de werkzaamheden of bijvoorbeeld aan je zonnepanelen.
Je huis duurzamer maken heeft op meerdere manieren invloed op je verzekeringen, vooral op je opstalverzekering (woonhuisverzekering) en inboedelverzekering. Dat begint al tijdens de werkzaamheden.
Daardoor kunnen je huis en je spullen in huis beschadigd raken. Daarnaast stijgt de herbouwwaarde van je huis als je het bijvoorbeeld gaat isoleren of HR+++ glas of zonnepanelen plaatst. Je loopt daardoor risico dat je onderverzekerd bent als er brand uitbreekt.
Check dus voor je gaat verduurzamen welke verzekeringen je moet aanpassen. En welke schade is gedekt als bijvoorbeeld je dure zonnepanelen of warmtepomp defect of beschadigd raken.
Huis verduurzamen? Met deze aanpassingen verbeter je je energielabel
Schade tijdens de werkzaamheden verzekeren
Ook tijdens de verbouwing kan er schade ontstaan aan je huis en je spullen. De installateur van zonnepanelen kan per ongeluk een lekkage veroorzaken. Of er glijdt bij het isoleren van je dak een gipsplaat uit je handen die op je tv terechtkomt.
Dit soort schades zijn niet verzekerd in de standaardwoonverzekeringen. Daaronder vallen:
de woonhuisverzekering (inclusief de glasverzekering)
de inboedelverzekering (inclusief bijvoorbeeld de kostbaarhedenverzekering)
de aansprakelijkheidsverzekering
Er zijn opstalverzekeringen en inboedelverzekeringen met een ruimere dekking. Met de allriskverzekeringsvorm krijg je ook vergoeding voor schade die je per ongeluk zelf veroorzaakt.
Hoe schade door een ander claimen?
Schade veroorzaakt door vakmensen kun je verhalen op de veroorzaker. De installateur van zonnepanelen die een lekkage of brand veroorzaakt, omdat de panelen niet goed zijn aangesloten, kan jouw claim neerleggen bij zijn of haar aansprakelijkheidsverzekeraar. Het is dus belangrijk dat je erkende vakmensen inschakelt die hiervoor verzekerd zijn. Anders wordt het lastig om de schade op de veroorzaker te verhalen.
Zonnepanelen vallen soms niet onder opstalverzekering
Zonnepanelen worden bevestigd aan het huis en zijn hier dus onderdeel van. Daarom zijn ze verzekerd in je opstalverzekering. Dat geldt ook voor een warmtepomp en zonneboilers zodra ze bevestigd zijn aan je woning.
Let wel op bij zonnepanelen op platte daken. Die zitten vaak vast op tegels die los op het dak liggen en dus niet aan je huis. Ze vallen daarom mogelijk niet volledig onder je woonhuisverzekering. Vraag dit na bij je verzekeraar als dit bij jou het geval is.
Woon je in een huurhuis en heb je dus geen woonhuisverzekering? Dan kun je de zonnepanelen meeverzekeren in de inboedelverzekering. Vraag je verzekeraar dan om de panelen mee te verzekeren als ‘huurdersbelang’. Die weet precies wat de bedoeling is.
Schade aan zonnepanelen: wat dekt je verzekering?
Bij zonnepanelen kun je te maken hebben met verschillende soorten schade:
brand
diefstal
(onzichtbare) haarscheurtjes in zonnecellen
verlies van rendement door schade
schade bij een ander door afgewaaide panelen
Als zonnepanelen van het dak worden gestolen of als ze verloren gaan met een brand, vergoedt de verzekeraar de schade. Maar niet elke verzekeraar vergoedt ook de onzichtbare schade die kan ontstaan door bijvoorbeeld hagel. Door microcracks (haarscheurtjes in zonnecellen van de zonnepanelen) leveren ze minder rendement op.
Sommige verzekeraars met ruime vergoedingen compenseren ook de opbrengsten die je misloopt als je zonnepanelen door dit soort schades (tijdelijk) geen rendement opleveren. Check dus wat wel en niet onder de dekking valt.
Aanpassing woonverzekering door hogere herbouwwaarde
Je huis is verzekerd tegen de herbouwwaarde: het bedrag voor het herbouwen van je huis als het door brand verloren gaat. Door duurzame investeringen stijgt de herbouwwaarde. Het is daarom verstandig om je verzekeraar voor je begint op de hoogte stellen van je plannen. Zo voorkom je dat schade niet verzekerd is als er iets gebeurt.
Nadat de verduurzamingen zijn uitgevoerd, stelt je verzekeraar opnieuw de herbouwwaarde vast, bijvoorbeeld aan de hand van een herbouwwaardemeter. Laat deze verantwoordelijkheid bij de verzekeraar liggen. Je kunt namelijk niet zelf inschatten wat de waarde is van de inboedel en de herbouwwaarde van het huis. De herbouwwaarde is niet hetzelfde als de verkoopwaarde, dus baseer het verzekerd bedrag niet op de verkoopwaarde.
Zo voorkom je oververzekering of onderverzekering
Bij verduurzamen is het dus belangrijk om vooraf bij je verzekeraar te checken of de dekking van je verzekeringen voldoende is of aangepast moet worden. Zo voorkom je onderverzekering, maar ook oververzekering.
Van oververzekering is sprake als je voor een te hoog bedrag verzekerd bent of als je dubbele dekkingen hebt. Je betaalt dan onnodig veel. Bij onderverzekering loop je het gevaar dat je bij schade geen of geen volledige vergoeding van de schade krijgt, omdat de dekking te beperkt is.
Meer vragen en antwoorden
Heb ik een aparte verzekering nodig voor zonnepanelen of een warmtepomp?
Meestal niet. Zonnepanelen en warmtepompen zijn in je opstalverzekering meeverzekerd, mits ze vastzitten aan je huis. Zonnepanelen op platte daken zitten niet altijd vast aan het huis. Overleg in dat geval met je verzekeraar hoe je ze het beste kunt verzekeren.
Zijn HR++ ramen en isolatie automatisch meeverzekerd in je woonverzekering?
Ja, als je je ramen vervangt door HR++ ramen, zijn ze automatisch verzekerd in de glasverzekering van je woonverzekering. Hier hoef je geen nieuwe glasverzekering voor af te sluiten. Muur-, dak- en vloerisolatie wordt aan het huis bevestigd of in het huis verwerkt. Hierdoor vallen ze automatisch onder de opstalverzekering.
Waarom heeft verduurzaming van je huis invloed op je woonverzekeringen?
Door bijvoorbeeld isoleren en het plaatsen van zonnepanelen krijgt je huis een hogere herbouwwaarde. Dit moet je doorgeven aan de woonverzekering om te voorkomen dat je voor een te laag bedrag verzekerd bent. Anders krijg je bij schade maar een deel van het schadebedrag uitgekeerd. Neem contact op met je verzekeraar voordat je met het verduurzamen begint. Zo voorkom je dat je bij schade onverzekerd bent of dat je te beperkt verzekerd bent.
Daarnaast kan er schade ontstaan tijdens de verduurzamingswerkzaamheden. Ook in dat geval moet het huis goed verzekerd zijn.
Hoe weet je tot welke hoogte je je woonverzekeringen moet aanpassen?
Je verzekert je huis tegen de nieuwwaarde. Dit is het bedrag dat nodig is voor het herbouwen na een allesverwoestende brand. Hoeveel de herbouwwaarde stijgt door de investering, kun je niet zelf inschatten. Laat dit aan de verzekeraar over. Een duurzame investering van € 50.000 wil nog niet zeggen dat de herbouwwaarde ook met € 50.000 stijgt. Geef daarom aan de verzekeraar door wat je plannen zijn en laat die een inschatting maken voor welk bedrag je huis verzekerd moet worden.
Volg de ontwikkeling van je woningwaarde
Benieuwd hoe de woningwaarde van jouw huis zich ontwikkelt? En welke woningen in jouw buurt nu te koop staan of recent verkocht zijn? Meld je aan voor ‘Mijn Huis’. Je krijgt dan actuele informatie over je buurt en de ontwikkeling van je woningwaarde.
