Wat worden mijn vaste lasten na het kopen van een huis?

Zorg voor betaalbare maandlasten

Als je het huis van je dromen hebt gevonden, wil je natuurlijk niet dat een ander ermee vandoor gaat. Je kunt je openingsbod hoog inzetten, maar je wilt ook niet te veel betalen. Hoe pak je dit het best aan?

De eerste stap is dat je vooraf precies uitzoekt wat je maximaal kunt lenen en wat je maximaal wilt bieden – op die woning. Belangrijk daarbij is dat je weet wat de maximale maandlasten zijn, dus hypotheek- plus vaste lasten, die jij wilt en kunt dragen. Die moet je vooraf op een rijtje zetten.

Bepaal de maximale hypotheek en maandlasten

Voordat je biedt op een huis wil je weten welke hypotheeklasten je krijgt na aankoop. Dat bedrag moet je iedere maand overmaken en je wilt voorkomen dat jouw bod geaccepteerd wordt en jij vervolgens de hypotheek niet rondkrijgt. Belangrijker nog: je moet elke maand rond zien te komen en ook nog financiële ruimte hebben voor vakanties, een nieuwe wasmachine en schilderwerk rondom het huis. De bank wil jou op basis van je inkomen misschien wel € 250.000 hypotheek verstrekken, maar door dure hobby’s of als je meerdere keren per jaar op vakantie wilt, kunnen de maandlasten die daarbij horen te hoog zijn voor jouw levensstijl.

Waar bestaan de vaste lasten uit?

Er wordt gesproken over de vaste lasten die je betaalt na het kopen van een huis, maar welke kosten zijn het eigenlijk? Als huiseigenaar krijg je te maken met hypotheeklasten en noodzakelijke (woon)verzekeringen.

• Hypotheekrente

• Hypotheekaflossing

• Opstalverzekering

• Overlijdensrisicoverzekering

• Inboedelverzekering

• Glasverzekering

• Aansprakelijkheidsverzekering

Extra kostenposten

Aanvullend kun je ook nog een woonlastenverzekering afsluiten. Deze verzekering keert uit als je door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid de woonlasten niet meer kunt dragen. Niet voor alle kopers is deze verzekering noodzakelijk. Overleg dit met de hypotheekadviseur.

Aanvullend kun je te maken krijgen met servicekosten als jouw woning onderdeel uitmaakt van een appartementencomplex, en natuurlijk de gemeentelijke belastingen. De onderhoudskosten zijn geen vaste lasten, maar wel kosten om rekening mee te houden.

Wat is de waarde van de woning

De verkopers vragen misschien een te hoog bedrag voor de woning. Hier kun je jezelf tegen wapenen door een goede schatting te maken of te verkrijgen van de huidige waarde van het huis. Ook de aanvullende informatie over de woning is belangrijk, evenals een vergelijking met verkochte vergelijkbare woningen in de buurt. Vraag ook de WOZ-waarde op via Wozwaardeloket.nl. Deze waarde is niet gelijk aan de koopsom van een huis, maar geeft je wel een indicatie van de marktwaarde.

De bank verstrekt jou de hypotheek voor het kopen van de woning tot maximaal de waarde van het huis. Ze gaan niet uit van het bedrag dat de verkopers vragen, maar van een door een onafhankelijke en bevoegde taxateur bepaalde waarde van het huis. Als je het huis koopt boven deze waarde, krijg je de hypotheek niet, tenzij je voldoende eigen geld kunt inbrengen. Pas dus op met overbieden.

Je kunt niet zonder eigen geld

Het kopen van een huis kun je niet volledig financieren met een hypotheek. Je krijgt een hypotheek voor de koopsom van het huis, maar niet voor de bijkomende kosten. Zorg er dus voor dat je eigen geld achter de hand hebt. En voor de gelukkigen: ouders kunnen je eventueel helpen met een schenking.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Stel, je koopt een huis voor een bedrag van € 250.000. Je sluit ook een hypotheek af voor dit bedrag. De bijkomende kosten betaal je met eigen geld. Welke zijn dit ongeveer?

• Overdrachtsbelasting: € 5000 (€ 250.000 x 2%)*

• Notariskosten: € 1000

• Taxatiekosten: € 450

• Advies- en bemiddelingskosten: € 2500

• Kosten aanvragen NHG: € 1500 (€ 250.000 x 0,6%)

Ben je jonger dan 35 jaar, dan hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Deze vrijstelling is eenmalig en geldt alleen als je een woning koopt onder de € 400.000

In totaal: € 10.450

Alleen de kosten van het aanvragen van een NHG-hypotheek en de overdrachtsbelasting liggen vast en kun je berekenen door de koopsom te vermenigvuldigen met het genoemde percentage. De andere drie kostenposten verschillen sterk en worden bepaald door de notaris, taxateur en hypotheekadviseur zelf. De totale kosten kunnen hoger uitvallen als je bijvoorbeeld een aankoopmakelaar inschakelt of een bouwkundige keuring laat doen. Vergeet ook de kosten van het verhuizen en het inrichten van het huis niet.

Met hulp van je ouders een huis kopen

Voor het kopen heb je eigen geld nodig. Dat kan ook in de vorm van een gift van je ouders. Eenmalig kunnen zij je een bedrag schenken tot € 106.671. Je bent verplicht dit bedrag te besteden aan je eerste koophuis, Bovendien mag je niet ouder zijn dan veertig jaar. Je mag een schenking ook gebruiken voor het verbouwen van het huis.

Meer vragen en antwoorden