Kan ik met een studieschuld een hypotheek krijgen?
Maximale hypotheek met een studieschuld
Goed nieuws: ook met een studieschuld kun je een huis kopen. Alleen is je maximale hypotheek wel lager. Hoewel geldverstrekkers niet kunnen zien of je een studieschuld hebt, ben je verplicht om deze informatie met hen te delen. Benieuwd wat je met jouw studieschuld maximaal kunt lenen? Hier lees je hoe je daarachter komt.
Met een studie op HBO of universitair niveau kom je vaak niet meer onder een studieschuld uit. En de terugbetaalregeling mag dan gunstig zijn, je hebt toch een schuld op je schouders rusten. Hierdoor houd je maandelijks wat minder geld over voor een hypotheek. Toch kun je met een studieschuld een eigen huis kopen en in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.
In deze video leggen we uit wat je mogelijkheden zijn als je een huis wilt kopen en een studieschuld hebt.
Wat is de invloed van je studieschuld op een hypotheek?
Hoeveel invloed je studieschuld heeft op de maximale hoogte van je hypotheek hangt af van het moment waarop je je studielening hebt afgesloten. Was dat vóór 1 juli 2015, dan valt jouw lening nog onder het oude stelsel. Je studieschuld weegt dan zwaarder mee dan als je een studielening hebt die valt onder het nieuwe stelsel (studieleningen vanaf 1 juli 2015).
Dat zit zo: in het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar de tijd om je studieschuld terug te betalen. In het oude stelsel was dat 15 jaar. Omdat je een studieschuld uit het nieuwe stelsel over meer jaren mag uitsmeren, zijn je maandlasten lager. Daarom weegt deze schuld minder zwaar meer bij een hypotheekaanvraag dan een studieschuld uit het oude stelsel. Daarbij ben je weliswaar eerder studieschuld-vrij en kun je dus meer uitgeven aan woonlasten, maar bij de verstrekking van een hypotheek houdt de hypotheekverstrekker rekening met de kosten van nu.
Rente over studieschuld
De rente van studieschulden is in 2024 behoorlijk omhoog gegaan. Heb jij een lening die je in 35 jaar mag aflossen, dan is de rente nu 2,56%. Voor studieschulden met een looptijd van 15 jaar is de rente 2,95%. De rente wordt steeds voor 5 jaar vastgezet. Bij een verdere stijging van de rentes zal dit ook invloed hebben op wat je maximaal kunt lenen. Hoe meer je betaalt, hoe minder je namelijk te besteden hebt.
Hoe zwaar telt je studieschuld mee aan je hypotheek?
Tot voor kort gingen de meeste geldverstrekkers in hun berekening altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld. Zelfs als je al een deel had afbetaald, telde deze nog steeds volledig mee voor je maximale hypotheek. Sinds dit jaar (2024) is dat veranderd en kijken hypotheekverstrekkers alleen nog naar het bedrag dat je nog moet afbetalen. Hierdoor is de impact van een studieschuld minder groot geworden, vooral als je al een deel hebt afbetaald.
Hoe hoog je studieschuld op dit moment nog is, zie je als je inlogt op DUO. Neem een printje hiervan mee als bewijs nemen wanneer je een hypotheek aanvraagt.
Online hypotheekberekening is slechts indicatie
Houd er rekening mee dat een berekening op een website alleen een indicatie geeft van je maximale hypotheek. Voor een precieze calculatie van je financiële mogelijkheden ga je het beste naar een hypotheekadviseur. Nog een tip: kijk niet alleen naar het maximale bedrag dat je volgens de bank kunt lenen. Ook andere maandlasten moeten nog binnen je budget passen.
Niet doen: je studieschuld verzwijgen
Je studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR. Dit betekent dat jouw schuld niet automatisch in beeld verschijnt bij geldverstrekkers. Waarschijnlijk vragen ze wel of je een studieschuld hebt. Het beste is om hier eerlijk over te zijn. Door je studieschuld te verzwijgen, krijg je misschien een hogere hypotheek dan verantwoord is in jouw situatie. Met het risico dat je later in de financiële problemen komt. En heb je een NHG-hypotheek, dan vervalt je recht op kwijtschelding van een eventuele restschuld als blijkt dat je bij je aanvraag nog een studieschuld had die niet is meegenomen bij het berekenen van de maximale hypotheek.
Meer vragen en antwoorden
Kan ik met een studieschuld een NHG-hypotheek afsluiten?
Ook met een studieschuld kun je kiezen voor een hypotheek met NHG. Daarmee profiteer je van een financieel vangnet. Meld bij je aanvraag wel dat je een studieschuld hebt. Anders geldt de kwijtschelding van restschulden in de NHG niet. Uiteraard wordt ook getoetst of je inkomen hoog genoeg is voor het krijgen van de hypotheek en moet je voldoen aan de andere voorwaarden voor een NHG.
Ben ik verplicht mijn studieschuld te melden als ik een hypotheek aanvraag?
Het hebben van een studieschuld mag je niet verzwijgen. Dat is ook niet verstandig. Het is uiteindelijk in je eigen belang dat je hypotheeklasten niet hoger worden dan wat je maandelijks kunt betalen.
Kan ik een hogere hypotheek krijgen als ik extra aflos op mijn studieschuld?
Door extra af te lossen op je studieschuld, kun je bij sommige banken een hogere hypotheek krijgen. Houd er wel rekening mee dat je ook eigen geld nodig hebt voor het kopen van een huis. De aankoop- en financieringskosten kun je niet financieren met een hypotheek. Ga daarom vóordat je extra aflost met dit doel eerst in overleg met een hypotheekadviseur.
Bereken je maandlasten
Benieuwd naar wat je maandlasten worden nadat je je hypotheek hebt afgesloten? Maak een snelle berekening met onze Maandlastencalculator.