Nieuwe hypotheek? Vraag het je hypotheekadviseur

Nieuwe hypotheekvormen en het overbruggingskrediet

Wat is wijsheid: een nieuwe hypotheek zelf online uitzoeken of een hypotheekadviseur inschakelen? Een hypotheekadviseur kan je verschillende opties voorrekenen: je oude hypotheekvorm meenemen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Ook voor advies wat betreft het overbruggingskrediet en een eventueel pensioen zit je dan meteen goed.

Tijdelijk een overbruggingskrediet inzetten

Koop je een huis voordat de oude woning bij de notaris is overgedragen aan de koper? Dan kun je nog geen gebruikmaken van de overwaarde uit de te verkopen woning. Pas nadat de oude woning via de notaris is overgeschreven op naam van de kopers krijg je de overwaarde tot je beschikking. Terwijl je waarschijnlijk eerder een (grotere) woning koopt. Er kan dus een financieel gat ontstaan. Dit los je op met een overbruggingskrediet.

Het overbruggingskrediet is een tijdelijke hypotheek waarin de bank jou het bedrag aan overwaarde voorschiet. Deze overbruggingshypotheek sluit je af bij de bank waar je ook de hypotheek voor de nieuwe woning afsluit. De looptijd is vaak maar een paar maanden, namelijk tot de datum van overdracht van de verkochte woning bij de notaris. Op deze hypotheek los je tussentijds niet af op de schuld. De hypotheekrente erover is echter hoger in vergelijking met de hypotheek afgesloten voor de nieuwe woning.

Hoe kun je voordeel halen uit de vorige hypotheek?

Bij een aantal hypotheekverstrekkers is het mogelijk om gebruik te maken van de verhuisregeling. Je oude hypotheekvoorwaarden, zoals de afloswijze en de rente, kun je dan meenemen naar de nieuwe woning. Dit is met name interessant als je oude hypotheekrente lager is dan wanneer je een nieuwe hypotheek zou afsluiten. Vraag ernaar bij je hypotheekadviseur en je huidige hypotheekverstrekker.

Eigen geld of een schenking inbrengen

Door met eigen geld een deel van de koopsom van een huis te betalen, verlaag je de maandlasten. Het gebruik van eigen geld is soms noodzakelijk, als de bank niet bereid is om je voldoende hypotheek te verstrekken. Een schenking van je ouders komt bij het kopen van een huis goed uit. Er geldt een (eenmalige) schenkingsvrijstelling van maximaal € 32.195 (2025) als je nog geen 40 jaar bent. Dit geld kun je gebruiken voor het betalen van een deel van de koopsom. Een schenking of eigen geld kun je ook gebruiken voor het betalen van de bijkomende kosten, zoals de overdrachtsbelasting en de notariskosten.

Waarom zou je hypotheekvormen meenemen?

Binnen de huidige regels kun je nog maar kiezen tussen twee hypotheekvormen, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Met een andere hypotheekvorm heb je geen recht op fiscaal aftrekken van de betaalde hypotheekrente. Er is een uitzondering. Heb je in je oude hypotheek een andere hypotheekvorm en kun je daarin de betaalde hypotheekrente aftrekken van het inkomen? Dan mag je in de nieuwe hypotheek de oude vorm meenemen. Laat je in elk geval goed adviseren, want dit hoeft niet altijd gunstig te zijn.

Wat is er op jouw naam geregistreerd bij het BKR?

Voordat de bank jou het geld verstrekt, vraagt die jouw gegevens op bij het BKR. Hier staan leningen geregistreerd die op jouw naam staan. Het kan gaan om een persoonlijke lening, maar ook het rood kunnen staan op de betaalrekening, een credit card, telefoonabonnement en een auto via private lease staat geregistreerd. Leningen verlagen de maximale hypotheek op jouw inkomen. Ook betalingsachterstanden kunnen geregistreerd staan. Door een betalingsachterstand kan de bank de aangevraagde hypotheek afwijzen. Je kunt bij het BKR jouw eigen gegevens opvragen en met die informatie actie ondernemen om een krediet of mogelijke roodstand af te lossen en op te zeggen.

De hypotheekadviseur houdt rekening met de toekomst

De hypotheekadviseur geeft een advies dat past bij jouw situatie. Een advies van tien jaar geleden is hoogstwaarschijnlijk niet meer passend. Veranderingen in jouw leven beïnvloeden ook jouw financiële toekomst. Je werkt bijvoorbeeld minder, of juist meer. Je bent net vader of moeder geworden, of de kinderen zijn juist allemaal de deur uit. Het inkomen na jouw pensioen kan ook nu al een rol spelen. Spreek ook je toekomstwensen door met de hypotheekadviseur.

Let ook op het pensioen

Houd ook rekening met de daling van het inkomen na je pensionering. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je met je DigiD jouw pensioenrechten inzien. Dit is vooral van belang als de hypotheek nog niet afbetaald is op de pensioendatum. Na pensionering moeten de hypotheeklasten in dat geval ook nog betaalbaar zijn.

Tijdens het adviesgesprek worden de opties doorgenomen en afgewogen. De juiste hypotheekvorm kiezen is niet lastig, zeker niet met de hulp van een hypotheekadviseur.

Meer vragen en antwoorden