Met hoeveel vaste lasten moet je rekening houden als je een huis koopt?

Kijk verder dan alleen je kosten voor de hypotheek

Of je een huis kan betalen, hangt niet alleen af van de hypotheek. Bij een koophuis komen nog meer maandelijkse vaste lasten kijken, waar je óók rekening mee moet houden. Hoe ziet dat totaalplaatje eruit? Dat zetten we voor je op een rij.

Natuurlijk kijk je als je een huis wilt kopen eerst hoeveel je maximaal kunt lenen. Maar het is slim om verder te kijken dan alleen dat maximale bedrag. Bij een koophuis komen ook andere vaste lasten kijken, waar je mogelijk de komende dertig jaar nog aan vastzit.

Met deze vaste lasten heb je als huiseigenaar te maken:

• Rente en aflossingen (hypotheeklasten)

• Belastingen en heffingen

• Energielasten

• Verzekeringen

• Onderhoudskosten

• Vaste kosten van een huishouding

Andere mogelijke vaste lasten zijn vve-servicekosten (als je een appartement koopt) of erfpacht (als je een huis zonder de grond koopt). Daarover later meer.

Wat betaal je aan hypotheeklasten?

Door de hoge huizenprijzen kun je je voorstellen dat je een groot deel van je inkomen kwijt bent aan je woonlasten. Je hypotheek is daarvan meestal de grootste kostenpost. Een onderzoek van de Woonbond laat zien dat Nederlandse huiseigenaren zo’n 22,4% van hun inkomen uitgeven aan de hypotheek. Een hypotheekadviseur kan op basis van de koopprijs van je huis precies voorrekenen wat je maandelijks kwijt bent aan hypotheeklasten.

Wat betaal je aan belastingen?

Als huiseigenaar betaal je aan de gemeente meerdere belastingen en heffingen, zoals:

• Afvalstoffenheffing

• Onroerendezaakbelasting

• Rioolheffing

• Waterschapsbelasting

Gemiddeld kost je dit zo’n €938 per jaar (in 2024. Bron: Vereniging Eigen Huis). 

Daarnaast betaal aan de Belastingdienst een heffing voor het eigenwoningforfait, ofwel belasting over het bezit van je woning. Dit is 0,35% van de WOZ-waarde van je huis (2024).

Hoe hoog zijn je energiekosten?

De energiekosten waren echt extreem hoog in 2022. Door de oorlog in Oekraïne gingen vooral de gasprijzen door het dak. Gelukkig zijn de tarieven nu weer hard gezakt, maar ze zijn nog steeds aan de hoge kant.

Aan de hand van je huidige energieverbruik en het energielabel van je toekomstige woning kun je misschien al een redelijke inschatting maken van je energiekosten. Maar vraag ook aan de verkopers wat zij kwijt zijn aan energie.

Welke verzekeringen heb je nodig?

Je huis en inboedel zijn veel waard, die wil je goed verzekeren. Je hypotheekverstrekker verplicht je een woonhuisverzekering (of opstalverzekering) af te sluiten, want na een allerverwoestende brand zijn de kosten vaak niet te overzien. Niet verplicht, maar wel aan te raden zijn deze verzekeringen:

• Glasverzekering

• Inboedelverzekering

• Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)

Je voorkomt hiermee dat je bij schade hoge kosten zelf moet betalen. Met de AVP ben je ook verzekerd voor aansprakelijkheid dóór je huis, bijvoorbeeld als een dakpan van je huis waait op de auto van de buren. De premie voor deze vier verzekeringen komt voor een gemiddeld huishouden uit op ongeveer €45 tot €60 per maand.  

Daarnaast wil je waarschijnlijk dat de hypotheeklasten betaalbaar blijven als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt of je partner overlijdt. Daarvoor kun je deze verzekeringen afsluiten:

• Overlijdensrisicoverzekering: keert een bedrag uit na overlijden, waarmee je nabestaanden de hypotheek geheel of deels kunnen aflossen. Deze verzekering is niet verplicht, maar vaak wel verstandig. Je voorkomt er bijvoorbeeld mee dat je partner het huis moet verkopen als jij overlijdt.

• Woonlastenverzekering: neemt de hypotheeklasten over als je arbeidsongeschiktheid raakt of je inkomen verliest. Vraag aan je hypotheekadviseur hoe belangrijk deze verzekering voor jou is.

Wat ben je kwijt aan onderhoudskosten?

De onderhoudskosten van een huis zijn sterk afhankelijk van hoe goed of slecht het huis onderhouden is en hoe oud het is. Voor een nieuw huis heb je lagere onderhoudskosten dan voor een oudere woning. Vereniging Eigen Huis gaat uit van een gemiddeld bedrag van €300 per maand.

Appartement? Check de vve-servicekosten

Als je een appartement koopt, word je verplicht lid van de Vereniging van Eigenaren (vve). Samen met de andere bewoners betaal je elke maand servicekosten voor het onderhoud van het gebouw, maar ook zaken als het verwarmen en verlichten van gemeenschappelijke ruimtes. Controleer hoe hoog deze kosten zijn voordat je het appartement koopt.

Erfpacht

Als je een huis koopt zonder de grond is de koopprijs lager, maar meestal betaal je dan wel een erfpachtcanon. Dit is een soort huur over de grond. De erfverpachter, vaak de gemeente, bepaalt de hoogte daarvan, vaak is dit rond de 5% van de grondwaarde per jaar. Check dus in elk geval of en hoeveel erfpacht je moet betalen, maar ook tot wanneer de erfpachtcanon vaststaat. Na het verstrijken van die periode kan de erfpachtcanon namelijk opnieuw worden vastgesteld en ineens veel hoger worden.

Vaste kosten van een huishouding

Naast alle vaste lasten die horen bij een koophuis, zijn er natuurlijk ook andere kosten die je mee moet rekenen als je inzicht wilt krijgen in je maandlasten. Denk bijvoorbeeld aan:

• Kosten voor internet, tv en telefoon

• Onderwijs

• Vervoer

• Kinderopvang

Het helpt om, samen met je hypotheekadviseur, al je kosten en inkomsten naast elkaar op een rijtje te zetten als je een huis gaat kopen. Alleen zo weet je wat je écht maximaal kunt betalen.