Kopen of huren, hoe maak je de keus?

Wat is de beste optie in jouw situatie, een koophuis of een huurwoning?

Ben je op zoek naar een nieuwe woning en sta je voor de keuze om te kopen of huren? Wat het best is, is voor iedereen anders en hangt af van je persoonlijke situatie. Door je woonwensen, de verschillen in kosten én de voor- en nadelen op een rijtje te zetten, maak je een weloverwogen keuze.

Wanneer kies je voor kopen of huren?

Je wilt voor het eerst op jezelf gaan wonen. Of je bent onlangs gescheiden en hebt snel een andere woning nodig. Misschien zijn de kinderen het huis uit en wil je graag kleiner gaan wonen. In deze situaties kun je je afvragen of kopen of huren de beste optie is. Hoe maak je de juiste keuze?

Wat kun en wil je betalen?

Breng eerst je financiële situatie in kaart: hoeveel kun én wil je maandelijks besteden aan woonlasten? Heb je spaargeld, ben je zzp-er of in loondienst en zijn er andere schulden of verplichtingen? Ben je alleen of wil je samen een huis kopen? Een financieel adviseur helpt je hierbij en berekent hoe hoog jouw maximale hypotheekbedrag is. Zo weet je wat je maandelijks kunt besteden aan huur of hypotheek en of een koopwoning haalbaar is.

Hoe flexibel wil je zijn?

Stel jezelf daarnaast de vraag wat je plannen zijn voor de komende jaren. Ga je mogelijk binnen enkele jaren weer verhuizen? Vind je het prettig om de vrijheid te hebben om voor langere tijd naar het buitenland te gaan of ergens anders te wonen? Met een huurwoning ben je veel flexibeler dan met een koophuis. Je kunt immers op elk moment je huurcontract opzeggen.

Voordelen van kopen

Het voordeel van een huis kopen is dat je vermogen opbouwt, doordat je elke maand een deel van de hypotheek aflost. Ook heb je kans dat het huis in waarde stijgt. Daarnaast heb je als huiseigenaar volledige zeggenschap over je woning; je kunt je huis naar eigen wens aanpassen. Denk aan een uitbouw, een andere keuken of een nieuwe badkamer.

Nog een voordeel is dat je weet waar je aan toe bent met betrekking tot de maandlasten. Deze blijven over een bepaalde periode gelijk.

Nadelen van kopen

Naast de koopsom – vaak in de vorm van een hypothecaire lening – heb je ook te maken met extra kosten. Denk aan de overdrachtsbelasting, notariskosten (samen ook 'kosten koper' genoemd), afsluitkosten voor een hypotheek, taxatiekosten en misschien ook kosten voor een aankoopmakelaar of verbouwing. Deze kosten moet je zelf kunnen betalen. Ze lopen al snel op naar zo’n 6% van de koopsom.

Daarnaast ben je als eigenaar verantwoordelijk voor al het onderhoud van je woning. Als er onverwachts iets kapotgaat, moet je zelf de kosten dragen. Ten slotte bestaat er altijd een risico dat de waarde van je huis daalt, waardoor je verlies maakt als je op dat moment verkoopt.

Voordelen van huren

Flexibiliteit is een belangrijk voordeel van huren. Het is makkelijk om van woning te veranderen als je situatie wijzigt. Daarnaast betaalt de verhuurder de meeste onderhoudskosten en belastingen. Dit neemt zorgen weg en bespaart extra kosten.

Ook als je snel een andere woning nodig hebt, is huren vaak een betere optie. Zeker als je in aanmerking komt voor een urgentieverklaring. De voorwaarden daarvoor verschillen per gemeente. Meer weten, of hulp nodig bij het aanvragen van een urgentieverklaring? Kijk op mijnurgentie.nl

Nadelen van huren

Een groot nadeel is dat je geen eigen vermogen opbouwt. Het geld dat je besteedt aan je huis, krijg je niet meer terug. Daarnaast heb je als huurder minder inspraak over je woonsituatie; voor bouwkundige aanpassingen moet je toestemming vragen aan de verhuurder. Een ander nadeel is dat de verhuurder de huurprijs kan verhogen en in sommige gevallen zelfs de huur kan opzeggen.

Wat is duurder, een huurhuis of een koopwoning?

Op de korte termijn is kopen duurder, want je hebt direct een groot bedrag nodig voor de aankoop en de kosten koper. Als je gaat huren betaal je meestal alleen een waarborgsom bij aanvang van de huurovereenkomst, vaak een bedrag dat gelijk staat aan één of twee maanden huur.

Als je tijdelijk woonruimte nodig hebt, bijvoorbeeld voor een jaar, is het dus in principe voordeliger om te huren. Je hebt hiervoor geen eigen geld nodig, maar wel voldoende inkomen om de huur te kunnen betalen.

Op de lange termijn is kopen in de meeste gevallen voordeliger. De maandelijkse kosten die je betaalt aan de aflossing van je hypotheek, kun je als je je huis verkoopt namelijk weer terugverdienen.

Maandelijkse kosten bij kopen en huren

Je bent in het algemeen maandelijks het voordeligst uit met een sociale huurwoning. Kijken we naar een koopwoning en vergelijkbare huurwoning in de vrije sector, dan betaal je voor een koopwoning meer aan onderhoud, verzekeringen en belastingen. Door de hoge huurprijzen in de vrije sector zijn de maandlasten uiteindelijk toch redelijk vergelijkbaar. Profiteer je van een lage hypotheekrente? In dat geval ben je maandelijks waarschijnlijk goedkoper uit met een koopwoning dan een huurwoning in de vrije sector.

1. Huurprijs

2. Kosten voor klein onderhoud, denk aan € 10 tot € 50 per maand, afhankelijk van of je dit zelf kunt doen of uitbesteedt.

3. Inboedelverzekering

4. Waterschapsbelasting, rioolbelasting en afvalstoffenheffing

5. Servicekosten; bijvoorbeeld schoonmaakkosten, tuinonderhoud en onderhoud aan technische installaties.

Houd ook rekening met een jaarlijkse huurverhoging. In 2023 is de maximale huurverhoging 3,1% bij een sociale huurwoning en 4,1% voor een vrijesectorwoning. Check altijd of je recht hebt op huurtoeslag.

1. Hypotheekrente en aflossing

2. Kosten voor groot en klein onderhoud. Een algemene richtlijn is om hier jaarlijks een bedrag ter grootte van 1% van de woningwaarde voor te reserveren. Uiteraard is dit afhankelijk van je woning. Een oud huis heeft meestal meer onderhoud nodig dan een nieuwere woning.

3. Opstal- en inboedelverzekering

4. Waterschapsbelasting, rioolbelasting, afvalstoffenheffing, onroerendezaakbelasting en eigenwoningforfait

Bij een hypotheek profiteer je van hypotheekrenteaftrek. De hypotheekaftrek is afhankelijk van je inkomen en is maximaal 36,97%. Neem dit ook mee in je berekening.

Conclusie: wat is het best, huren of kopen?

Iedere situatie is uniek. Wat voor de één werkt hoeft niet per se voor de ander te gelden. Is vermogensopbouw of flexibiliteit voor jou belangrijker? Krijg inzicht in je financiële mogelijkheden en denk goed na over jouw persoonlijke woonwensen en toekomstplannen. Houd ook rekening met wachtlijsten of lotingen bij met name sociale huurwoningen. Bepaal dan welke optie het best bij jou past.

Meer vragen en antwoorden