Je overwaarde gebruiken voor een verbouwing

Je verbouwing financieren: met overwaarde of op een andere manier?

Voor een uitbouw of andere verbouwplannen kun je misschien je overwaarde gebruiken. Hoe regel je dat? Er zijn ook andere financieringsopties, zoals het inbrengen van eigen geld of een lening afsluiten.

Investeren in extra vierkante meters woonruimte of energiebesparende maatregelen? Dan kun je voor de financiering hiervan misschien wel je overwaarde gebruiken. Van overwaarde is sprake als de marktwaarde van je woning hoger is dan de hypotheekschuld die je nog hebt. Door de gestegen huizenprijzen is de kans groot dat ook jouw huis overwaarde heeft.

Je overwaarde vrijmaken via je hypotheek

Je overwaarde benutten voor je verbouwing: dit kun je dit misschien wel regelen via je hypotheek. Financieel adviseur Alex Weijmer: ‘Voor het vrijmaken van je overwaarde via een hypotheek zijn er drie opties. Overleg altijd met je hypotheekadviseur over je specifieke wensen en situatie en welke mogelijkheid voor jou het passendst en voordeligst is. De belangrijkste voorwaarde bij elke optie is dat je inkomen hoog genoeg moet zijn.’

1. Hypotheek verhogen voor verbouwing

Sommige mensen bouwen bij het afsluiten van hun hypotheek al extra ruimte in met oog op een toekomstige verbouwing. Heb jij dat ook gedaan, dan kun je nu je hypotheek daadwerkelijk verhogen: dit heet ook wel een ‘onderhandse verhoging’. Omdat deze mogelijkheid al is vastgelegd bij het afsluiten van de hypotheek, hoef je niet opnieuw naar de notaris. Dit scheelt tijd én kosten. Je regelt de verhoging bij je hypotheekadviseur, die hier wel advieskosten voor in rekening brengt. Ook gaan je maandlasten omhoog.

Weijmer: ‘Goed om te weten bij deze optie is dat de verhoogde hypotheek nooit méér mag zijn dan 100 procent van de marktwaarde van je huis ná verbouwing. Hiervoor moet je je huis laten taxeren door een onafhankelijk taxateur, die hiervoor taxatiekosten in rekening brengt.’

2. Tweede hypotheek afsluiten voor verbouwing

Heb je wel overwaarde, maar geen ruimte in je hypotheek? Dan kun je een verbouwing proberen te financieren met een tweede hypotheek, ook wel ‘verbouwingshypotheek’. De hypotheekadviseur kijkt hierbij natuurlijk goed naar je inkomen en de waarde van je woning.

Weijmer: ‘In tegenstelling tot bij een onderhandse verhoging moet je voor een tweede hypotheek wel naar de notaris en betaal je dus notariskosten. Daarbovenop komen nog de kosten voor het taxeren van je woning en de hypotheekadviseur.’

3. Hypotheek oversluiten voor verbouwing

Een derde optie om je overwaarde te gebruiken voor je verbouwing is om je hypotheek ‘over te sluiten’ naar een nieuwe hypotheek waarin je de verbouwing meefinanciert. Bij deze optie betaal je naast de kosten voor de hypotheekadviseur en een taxatie vaak ook een ‘overstapboete’. De hoogte hiervan varieert; je hypotheekadviseur kan dit bedrag opvragen. In de meeste gevallen kun je de boete wel meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Stap je over naar een hypotheek met een lagere rente dan je huidige hypotheek, dan kun je – inclusief het meefinancieren van verbouwingskosten en de boete – toch uitkomen op lagere maandlasten.

Weijmer: ‘Oversluiten biedt ook de kans om een hypotheek met andere voorwaarden af te sluiten, zoals bijvoorbeeld een andere rentevaste periode.’

Andere manieren om je verbouwing te financieren

Geen overwaarde en toch verbouwplannen? Ook dan heb je verschillende opties.

Eigen geld

Heb je genoeg geld op je spaarrekening staan? Dan kun je de verbouwing natuurlijk financieren met eigen geld. Hiermee bespaar je kosten voor onder meer rente op een lening, advies en de notaris. Bovendien levert je spaargeld op dit moment nauwelijks iets op vanwege de lage spaarrente. Zorg wel dat je genoeg achter de hand houdt om tegenvallende verbouwingskosten of andere financiële tegenvallers op te vangen.

Geld lenen voor verbouwing

Een verbouwing kun je ook financieren met een persoonlijke lening bij (bijvoorbeeld) de bank. Hiervoor hoef je je woning niet te laten taxeren en hoef je ook niet langs bij de notaris. Wel is de rente op een persoonlijke lening vaak hoger dan de hypotheekrente. Daarom is over het algemeen een persoonlijke lening slimmer en voordeliger bij een kleinere, goedkopere verbouwing.

Financieren met behulp van een schenking

Willen mensen uit je omgeving, zoals je ouders, je een financieel handje helpen? Tot een bedrag van € 106.671 mogen zij belastingvrij een schenking doen voor een verbouwing. Het geld dat je dit jaar ontvangt, mag je tot in uiterlijk 2024 gebruiken. Maar let op: vanaf 1 januari 2023 wordt dit bedrag verlaagd naar € 27.231 en vanaf 2024 wordt dit afgeschaft.

Goed om te weten: gebruik je het geld niet binnen de vastgestelde termijn voor je verbouwing? Dan betaal je over het bedrag dat je niet hebt gebruikt alsnog schenkbelasting. Check deze en andere voorwaarden op de website van de Belastingdienst.

Regelingen en subsidies verbouwing

Voor energiebesparende maatregelen kun je in aanmerking komen voor subsidies. Ook kun je hiervoor soms een hypotheek of persoonlijke lening afsluiten met rentekorting.

Tip: Heb je je huis duurzamer en energiezuiniger gemaakt? Kijk dan meteen even of je nog goed zit bij je huidige energieleverancier.