Van koophuis naar koophuis: hoe zit het met je hypotheek?

De belangrijkste zaken die je moet weten bij een volgende koopwoning

Je hebt je nieuwe huis gevonden, maar wat doe je met je bestaande hypotheek? En als je nieuwe huis duurder is dan je oude, wat is er dan mogelijk? En hoe zit het als je tussendoor even huurt? Hypotheekadviseur Simone Hoogstraaten legt uit wat de stappen zijn.

De allereerste stap is inzicht krijgen in je bestaande hypotheek, vertelt Hoogstraaten. Daarbij is het belangrijk of deze hypotheek voor of na 1 januari 2013 is afgesloten. Vanaf die datum zijn de belastingregels namelijk veranderd. Vóór die tijd kon je nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten met renteaftrek, daarna niet meer.

Toch is het mogelijk, onder voorwaarden, je oude aflossingsvrije of spaarhypotheek alsnog mee te nemen naar je nieuwe woning, weet adviseur Hoogstraaten. Althans, een deel ervan: het aflossingsvrije deel mag niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde van je nieuwe woning en niet hoger zijn dan de oude hypotheek die valt onder de oude belastingregels.

Overwaarde gebruiken

Om je renteaftrek voor je nieuwe hypotheek te behouden, gebruik je de overwaarde uit je oude woning voor de financiering van de aankoop, verbetering of verduurzaming van je nieuwe woning, aldus Hoogstraaten. ‘Dit wordt ook wel de bijleenregeling genoemd. Veel mensen kiezen daarvoor. Gebruik je de overwaarde niet hiervoor en zet je het geld bijvoorbeeld op je spaarrekening? Dan heb je over dat deel geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.’

Looptijd van je hypotheek

Hoe dan ook: je sluit bij de aankoop van een nieuwe woning altijd een volledig nieuwe hypotheek af. De maximale looptijd van een hypotheek is normaal gesproken dertig jaar. Ook als je opnieuw een aflossingsvrij deel afsluit voor de financiering van je nieuwe woning. Onder voorwaarden mag je je oude rentecontract ook meeverhuizen naar je nieuwe hypotheek.

Overbruggingskrediet

Wat als je je nieuwe woning al hebt gekocht vóórdat je de oude hebt verkocht? Hoogstraaten: ‘Op het moment dat nog niet zeker is hoeveel de overwaarde zal zijn, gaan we in de berekeningen uit van 90 procent van de te verwachten verkoopwaarde, minus de uitstaande hypotheek. Die baseren we op een taxatierapport, dat ook inzicht biedt in de verwachte verkooptijd. Dankzij een tijdelijk overbruggingskrediet kun je, als het nodig is, de overwaarde alvast gebruiken om de nieuwe woning aan te kopen. Wel hebben we dan natuurlijk gekeken naar je mogelijkheid om tijdelijk dubbele lasten te kunnen betalen. Blijk je achteraf meer overwaarde te hebben? Dan mag je die, onder voorwaarden, zonder kosten direct extra aflossen op je nieuwe hypotheek.’

Tijdelijk huren

En stel nu dat het tegenovergestelde gebeurt: je hebt je oude woning verkocht, maar je hebt je nieuwe huis nog niet gevonden en je besluit dat je voorlopig liever huurt. Raak je dan je hypotheekvoorwaarden kwijt? Dat hoeft niet per se, antwoordt de adviseur. ‘Je kunt een periode huren en tegelijkertijd het recht behouden een oud leningdeel mee te nemen, bijvoorbeeld als het gaat om een aflossingsvrij deel uit de tijd van de oude fiscale regelgeving. Voor het meenemen van de hypotheekrente gelden overigens andere voorwaarden. Kortom: er is best veel mogelijk, maar je moet wél weten wat. De hypotheekadviseur is van alle regels op de hoogte en denkt graag met je mee.’