Wanneer moet je een hypotheekadviseur inschakelen?

Hypotheekadvies geeft duidelijkheid

Stel: je wilt op zoek gaan naar je droomhuis. Dan is het natuurlijk handig om te weten wat je financiële mogelijkheden zijn. Daar kan een hypotheekadviseur je bij helpen, maar wanneer in het koopproces neem je contact op? Steve Gelissen, hypotheekadviseur bij ABN AMRO, legt het je uit.

Realistische inschatting hypotheek

Een huizenzoektocht is behoorlijk spannend. Niet alleen wil je een woning vinden waar je hoteldebotel op wordt, maar je moet jouw toekomstige paleisje ook kunnen financieren. Daarvoor moet je precies weten hoeveel geld je kunt lenen voor je hypotheek en hoe hoog je maandlasten dan zullen zijn. Gelukkig hoef je dat niet zelf uit te zoeken: hypotheekadvies, daar is de hypotheekadviseur voor. Maar wanneer bel je die eigenlijk?

Steve Gelissen, hypotheekadviseur bij ABN AMRO, ziet klanten op verschillende momenten in het koopproces de telefoon pakken. ‘De een heeft al een bod uitgebracht op een huis, de ander staat op het punt dat te doen. Maar mijn advies is eigenlijk: oriënteer je vast voor je überhaupt gaat zoeken naar een huis.’

Geldt dat voor iedereen? In principe wel, zegt Gelissen. ‘Maar het is wel zo dat iemand in loondienst een redelijke inschatting kan maken door online een hypotheekberekening te maken met een tool. Dat is voor ondernemers een stuk lastiger. Maar in het algemeen geldt: of je nou starter bent of doorstromer, in loondienst bent of ondernemer, je komt altijd zaken tegen waarbij de echte berekening afwijkt van wat je zelf op internet kunt berekenen. Dus hoe vroeger je iemand inschakelt, hoe realistischer de inschatting van je mogelijke hypotheek wordt.’

Sneller schakelen als hypotheekaanvraag al is gedaan

Gelissen: ‘Als koper moet je soms snel kunnen handelen. Als je een huis gaat bezichtigen, is het wel zo fijn als je goed beslagen ten ijs komt en meteen weet wat je kunt bieden.’ Een hypotheekadviseur kan dat voor je uitzoeken. Als je een bod doet en de verkoper accepteert het, kun je bovendien sneller schakelen omdat je de meeste informatie voor je hypotheekaanvraag al hebt.

Eerste gesprek hypotheekadviseur

Via internet of per telefoon plan je een eerste afspraak met een hypotheekadviseur in. Als het nodig is, zegt Gelissen, kan dat vaak morgen al. Bij jou thuis, op een kantoor of, in ons geval kan dit ook via beeldbankieren, webcam dus. Wel zo gemakkelijk als je weinig tijd hebt, of als je al een bod hebt gedaan dat geaccepteerd is door de verkoper. Dan gaat ook de termijn van het financieringsvoorbehoud meespelen.

Tijdens het eerste gesprek spreken jij en je hypotheekadviseur je financiële situatie door. Daarbij zijn je inkomensgegevens het belangrijkst. Ben je in loondienst, dan vraagt je adviseur je om loonstrookjes, een werkgeversverklaring en je belastingaangifte. Als je ondernemer bent, moet je jaarcijfers kunnen laten zien. Heb je al een koophuis, dan spelen ook de restschuld of de overwaarde van je ‘oude’ woning mee. Ook kijkt de hypotheekadviseur dan naar tijdelijke dubbele lasten. Vervolgens wordt gevraagd in welke prijsklasse je een woning zoekt.

Maximale hypotheek als advies?

Op basis van deze gegevens maakt de hypotheekadviseur een voorbeeldhypotheek met een voorbeeldopzet van de maandlasten; een berekening dus van hoeveel je maximaal kunt lenen en wat je dan per maand kwijt bent aan je woning. Maar let op: dit is het maximumbedrag. Dat moet je ook willen betalen, zegt Gelissen. ‘Of ik een klant adviseer maximaal te lenen, is heel verschillend. Verwacht hij of zij een grote inkomensstijging door bijvoorbeeld een promotie? Of heeft hij of zij veel spaargeld? Dan adviseer je het eerder dan wanneer een klant al een koophuis heeft en in zijn functie al aan het maximuminkomen zit.’

Vervolggesprek hypotheek: advieskosten

Dit zijn overigens wel zaken die meestal pas bij een volgend hypotheekadviesgesprek helemaal uitgepluisd worden, zegt Gelissen. Voor dit vervolggesprek betaal je dan ook meestal advieskosten. ‘Het eerste gesprek is echt ter oriëntatie en om die reden voor de klant kosteloos. De voorbeeldberekening is dan met name gebaseerd op je inkomen. Tijdens de officiële berekening, die ingediend wordt bij de hypotheekaanvraag, komen er ook andere zaken aan de orde. Zoals hoe ver je van je pensioenleeftijd verwijderd bent. De definitieve berekening kan daardoor soms afwijken van de voorbeeldberekening.

Hypotheek afsluiten zonder adviseur?

Tot slot: je kunt een hypotheek ook zonder adviseur aanvragen. Toch raadt Gelissen dat alleen aan bij mensen die ook weten welke uitzonderingen er zijn. ‘Er zijn zo veel fiscale regels, ik vraag me af in hoeverre iedereen daar volledig van op de hoogte kan zijn. Als je bijvoorbeeld nu geen inkomen hebt, maar wel spaargeld, en er komt een baan aan, dan kun je vaak toch een hypotheek krijgen. Dat soort dingen weet een hypotheekadviseur.’ Twijfel je om zelf je hypotheek aan te vragen? Overleg het dan in je oriëntatiegesprek.