Maandlasten en rentemiddeling

Wel lagere maandlasten, geen hoge boete

Je hebt een hypotheek met een hoge rente en wil graag lagere maandlasten. Je overweegt om je oude hypotheek over te sluiten, maar dan moet je een hoge boete betalen. In dat geval is rentemiddeling misschien iets voor jou. Daarmee kun je je maandlasten aanzienlijk verlagen. Bas Roelands, hypotheekadviseur bij Van de Water Groep in Oosterhout, legt uit hoe het werkt.

‘Het eerste waar je aan denkt om lagere maandlasten te krijgen, is je hypotheek oversluiten. Dan koop je je oude hypotheek af en sluit er één met een lagere rente af. Daarvoor betaal je alleen wel vaak een boete. De geldverstrekker loopt namelijk inkomsten mis, omdat jij de rest van de looptijd geen rente meer betaalt. Het bedrag dat de verstrekker daarmee misloopt, verwerkt hij in een boete, die je in één keer moet betalen. Je mag hiervan een deel terugvragen bij de Belastingdienst, maar het blijft vaak een flinke som geld die je ineens moet ophoesten.’

Hoe werkt rentemiddeling?

‘Bij rentemiddeling betaal je die boete ook, hij wordt nu alleen uitgesmeerd over de nieuwe looptijd van je rentevastperiode. Je betaalt dus iedere maand een deel van de boete in de vorm van renteopslag, bovenop die nieuwe lage rente. Je nieuwe rente is hoger dan de lage rente die je voor een nieuwe hypotheek zou betalen, maar lager dan de oude. Die renteopslag is trouwens ook gewoon aftrekbaar als hypotheekrente.’

Voordelen rentemiddeling

‘Het grootste voordeel van rentemiddeling is dat je lagere maandlasten krijgt zonder dat je ineens een hoog bedrag kwijt bent voor de boete. Een ander voordeel is dat je inkomen voor rentemiddeling niet opnieuw getoetst hoeft te worden. Bij een nieuwe hypotheek moet dat wel. Ook al betaal je iedere maand netjes je hypotheek, bij andere voorwaarden of wijzigingen in je inkomen, kan het zomaar zijn dat je geen hypotheek meer kunt krijgen. Bovendien krijg je bij rentemiddeling een nieuwe, langere rentevaste periode, wat meer zekerheid biedt.’

Nadelen rentemiddeling

‘Nadeel van rentemiddeling is dat het alleen bij je huidige geldverstrekker kan. Je kunt dus niet bij andere hypotheekverstrekkers gaan shoppen om écht de allerlaagste rente te krijgen. Een ander nadeel van rentemiddeling is dat je bij de meeste geldverstrekker een extra renteopslag betaald ten opzichte van oversluiten. En als je binnen de nieuwe looptijd gaat verhuizen, betaal je bij sommige geldverstrekkers alsnog een boete.’

Is rentemiddeling interessant voor mij?

‘Rentemiddeling is vooral interessant als je hypotheek nog een behoorlijke looptijd heeft. Oversluiten zou dan een flinke boete opleveren. Bij sommige aanbieders kun je dit meefinancieren, als de hypotheekschuld en de boete samen niet meer dan 100% van de waarde van de woning zijn. Dat is namelijk het maximum dat je mag lenen voor een woning. Staat je huis onder water, dus is je hypotheekschuld hoger dan de waarde van de woning, dan wordt oversluiten om diezelfde reden heel moeilijk. Je schuld meefinancieren kan dan sowieso niet. Met rentemiddeling verlaag je dan toch je maandlasten.’

Niet interessant bij korte looptijd

‘Ga niet voor rentemiddeling als je hypotheek nog maar een korte looptijd heeft. Dan kun je na de rentevaste periode ook bij andere aanbieders kijken en echt voor de laagste maandlasten gaan. Houd in de tussentijd wel die rente in de gaten. Stijgt hij ineens heel hard, dan kun je alsnog besluiten over te sluiten.’

De voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker. Informeer bij een hypotheekadviseur naar de mogelijkheden voor jouw persoonlijke situatie.