Maximaal lenen voor je hypotheek?
Maximaal lenen is niet áltijd een voordelige optie
Wie een huis gaat kopen, vraagt zich vaak als eerste af: hoeveel kan ik maximaal lenen? Slim? Niet altijd. Wanneer ga je voor de hoofdprijs en wanneer kies je voor een hypotheek die wat vriendelijker is voor je portemonnee?
Uit eigen zak
Waar je een aantal jaar geleden 103% over de totale waarde van je nieuwe huis mocht lenen, is dat tegenwoordig nog maar 100%. Wat houdt dat precies in? Stel, de marktwaarde van je huis is 2 ton, dan kun je maximaal een hypotheek van € 200.000 krijgen. Dat betekent dat je alle extra kosten uit eigen zak moet betalen.
Denk bijvoorbeeld aan je kosten koper (k.k.): zoals je makelaarskosten, notaris en hypotheekadviseur. Zorg daarom altijd voor een spaarpotje om een deel van de kosten koper mee te betalen. Feit: het zijn vaak starters die kiezen voor een maximale hypotheek, omdat ze vaak weinig geld hebben om in te brengen. Wél kunnen (groot)ouders helpen door een belastingvrije schenking te doen, dat mag tot maximaal € 106.671 (2022). Maar niet iedereen heeft die mogelijkheid, natuurlijk.
Etentjes vs leuk wonen
Goed, je houdt dus wat geld apart. Maar hoeveel kun je aan voor je huis? Wíl je dat er ook aan uitgeven? Vóór de crisis kon je veel lenen, heel veel. Je moest dan misschien op een houtje bijten bij kaarslicht (want de elektriciteitsrekening kon je niet meer betalen), maar je had wél een groot huis. Ga je nu maximaal lenen, dan kun je nog wel boodschappen doen en je gas, water en licht betalen. Klinkt al een stuk realistischer. Doen dus, zou je zeggen. Of niet? Want heb je ook alle leuke dingen meegerekend? Hoe vaak kun je met zo’n hoge hypotheek nog uit eten, op vakantie gaan, shoppen en gezellig met je vrienden een drankje doen?
Rib uit je lijf
Er zijn toch best veel mensen die maximaal lenen? Klopt. Heb je een goedgevulde beurs of verwacht je in de toekomst meer te gaan verdienen, dan kun je prima kiezen voor een maximale lening. Wanneer kun je beter niet maximaal gaan lenen? Als je twijfelt of je de maandlasten wel op kunt blijven brengen. Een voorbeeld: je zet je hypotheek voor 10 jaar vast, en de rente is in de tussentijd met 4% gestegen. Dan moet je ineens veel meer gaan betalen, élke maand. Hoeveel ribben uit je lijf zijn dat?
Jouw toekomst
Voordat je een definitieve keuze maakt, is het goed te dromen over de toekomst: wordt je nieuwe huis een tussenstop of wil je er járen blijven wonen, denk je aan 1 of meer kindjes, ben je verzekerd van je baan of kunnen bezuinigingen weleens roet in het eten gooien? Alles hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Zo bepaalt de rentevaste periode een belangrijk deel je hypotheek. Kies je voor een hypotheekrente die korter is dan bijvoorbeeld 10 jaar? Dan kun je minder lenen dan als je ‘m vastzet voor bijvoorbeeld 10 jaar.
Banken als Triodos en Rabobank en instanties als het Nibud en De Hypotheker bieden op internet tools aan om je maandlasten mee te berekenen. Op funda vind je bij elk huis dat te koop staat ook een calculator, voor een snelle indicatie van je maandlasten.
Check, check, dubbelcheck
Bekijk voordat je een krabbel zet onder de hypotheekakte deze checklist. Hoe ziet dit er bij jou uit:
je inkomsten- & uitgavenplaatje;
de hoogte van je spaarrekening;
je toekomstplannen;
de hoogte van de hypotheekrente;
de waarde van het huis dat je wilt kopen.
Heb je alles voor jezelf op een rijtje? Mooi. Dat praat meteen een stuk makkelijker bij de hypotheekadviseur, de volgende stap in het afsluiten van je lening.
