Een huis kopen? Maak geen schulden!

Je leningen en gedrag bepalen je hypotheek

Het kopen van een huis mag op dit moment dan (nog) niet bovenaan je to-do-lijstje prijken, nu alvast rekening houden met het idee dat je ooit wél een woning aanschaft, is slim. Een fikse studieschuld gooit bijvoorbeeld al aardig wat roet in het eten als je je eerste hypotheek af wilt sluiten. Geen paniek, wij delen hier veel voorkomende valkuilen – en hoe je die omzeilt.

Hypotheek en BKR

Allereerst is het goed om te weten van het bestaan van het Bureau Krediet Registratie (BKR). Deze instantie houdt al jouw afgesloten kredieten, leningen (waaronder private lease) én betalingsachterstanden bij. Dé uitgelezen plek voor een hypotheekverstrekker om te checken of jij niet te veel geld leent. Het geeft ook zicht erop of je het geleende geld wel tijdig terugbetaalt.

Gevolgen voor je hypotheekaanvraag

Wat het BKR zoal registreert? Je creditcardlimiet bijvoorbeeld. Het herhaaldelijk missen van betalingen levert een negatieve ‘codering’ bij het BKR op. Dit gebeurt dus niet bij de eerste keer dat je je telefoonrekening vergeet te betalen. Pas na een aanmaning en een officiële vooraankondiging van de kredietverstrekker word je als wanbetaler geregisteerd. Zo’n registratie kan vervelende gevolgen hebben voor je hypotheekaanvraag. Het is goed om je hier bewust van te zijn, aangezien al die informatie vijf jaar lang opvraagbaar blijft bij het BKR, ook al heb je je schulden inmiddels afgelost.

Alles op orde? Hypotheek regelen makkelijker.

Aan de andere kant bestaat er ook zoiets als een ‘positieve registratie’: als het betalen van je leningen je goed afgaat en je geen schulden maakt, kom je in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) terecht en ben je een zogeheten nette betaler. Grote kans dat hypotheekverstrekkers dan zaken met je willen doen. Geld lenen mits je de bedragen tijdig terugbetaalt, kan dus ook een gunstige uitpak op je hypotheekaanvraag hebben.

Studieschuld: invloed op hoeveel je kunt lenen

Een studieschuld wordt op dit moment nog niet door het BKR geregistreerd. Dat wil niet zeggen dat dit soort schulden je niet in de weg kunnen zitten bij het afsluiten van een hypotheek. Om een lang verhaal kort te maken: een huis kopen met een studieschuld op zak kán, maar de schulden zijn wel bepalend voor hoeveel geld je mag lenen. Hoe hoger je schulden, hoe hoger je maandelijkse aflossingen en hoe lager je maximale hypotheekbedrag. Het loont dus om niet onnodig veel geld te lenen.

Hoe groot de impact van je studieschuld is, hangt af van of je een lening hebt uit het oude stelsel (voor 1 juli 2015) of uit het nieuwe. Een lening uit het nieuwe stelsel telt minder zwaar mee, omdat de afbetaaltermijn langer is (35 jaar i.p.v. 15 jaar). In het nieuwe stelsel betekent een schuld van € 15.000 dat de hypotheek met ongeveer hetzelfde bedrag omlaag gaat. In het oude stelsel is dat ongeveer het dubbele. Goed om te weten: voor alle starters gaat de actuele (niet de oorspronkelijke) stand van de studieschuld als uitgangspunt gelden.

Eigen spaarpotje voor extra kosten huis

En last but not least: een huis kopen kost geld – een hóóp geld, zeker in de huidige woningmarkt. Een hypotheek is niet genoeg om alles mee te betalen. Sinds 2018 kun je deze afsluiten tot 100% van de waarde van het huis. Extra kosten zoals de notaris, belastingen en de taxatie komen dus op jouw eigen bordje. Zorg dus dat je een spaarpotje hebt aangelegd voor deze grote uitgave (vaak zo’n 6% van de totale koopsom – bij een huis van € 180.000 is dat toch algauw € 10.800). We weten dat het als student of in het vroege begin van je carrière niet gemakkelijk is om te sparen, maar maandelijks een bedrag opzijzetten kan na een jaar toch al zijn uitgegroeid tot een aardig spaarpotje.

Wil je weten wat je precies kunt lenen als je een lening of krediet hebt? Neem contact op met een hypotheekadviseur; die kan het precies voor je berekenen.