Opnieuw een hypotheek afsluiten: dit moet je weten

‘Een hypotheekadviseur helpt je met complexe financiële situaties’

Je hebt je nieuwe huis gevonden en je handtekening onder het koopcontract gezet. Tijd om de financiering te regelen! Een belangrijk proces dat veel invloed heeft op je geldzaken, nu en in de toekomst. Dit zijn de belangrijkste vragen die je jezelf moet stellen volgens hypotheekadviseur Roos Bloedjes.

1. Een adviseur inschakelen of zelf aanvragen?

‘Allereerst is het fijn dat iemand je begeleidt en meedenkt gedurende het proces. Veel mensen weten niet dat een hypotheekadviseur niet alleen het maximaal mogelijke leenbedrag uitrekent, maar ook financiële toekomstscenario’s voor je in kaart brengt. Wij geven inzicht in risico’s die kunnen optreden, zoals bij overlijden of uit elkaar gaan. Klanten zijn tijdens de aankoop van hun huis natuurlijk erg blij en hebben helemaal geen zin om over dat soort dingen na te denken, maar het is belangrijk om te zorgen dat ook dat goed geregeld is. Willen jullie bijvoorbeeld dat de overblijvende partner na een overlijden in het huis moet kunnen blijven wonen?’

‘Als je al eerder een koopwoning met een hypotheek hebt gehad, is de hulp van een adviseur ook erg waardevol. Op basis van alle verzamelde stukken wordt een duidelijk beeld gecreëerd, zodat inzichtelijk wordt welke hypotheekdelen je kunt meenemen. Hypotheekconstructies die zijn afgesloten vóór 2013, zoals aflossingsvrije en bankspaardelen, kunnen het financiële plaatje behoorlijk onoverzichtelijk maken. Een adviseur kan alle opties naast elkaar zetten en laten zien wat het best past in jouw unieke situatie. Hiervoor betaal je zogenaamde advieskosten. Belastingadvies geeft de bank je niet, wel wijst de adviseur je op mogelijke fiscale aandachtspunten die je kunt bespreken met je eigen belastingadviseur.’

Heb je al vaker een hypotheek afgesloten? Dan kun je tegenwoordig in sommige gevallen ook zelf je hypotheek afsluiten of aanpassen. Dit hangt af van je persoonlijke situatie.

2. Zelf geld meenemen om het hypotheekbedrag te verlagen?

‘Op dit moment mag er voor aankoop van een woning enkel een lening worden verstrekt voor 100% van de waarde van de woning en moet je dus, als je geen overwaarde hebt, zelf het bedrag aan kosten koper betalen. Als je in de positie verkeert dat je meer spaargeld hebt, adviseren wij dat zo veel mogelijk in te brengen om de hypotheekschuld te verlagen. Waarbij je natuurlijk altijd moet zorgen dat je een buffer overhoudt voor onvoorziene omstandigheden. Op die manier creëer je de laagste maandlasten. Wij zeggen altijd: ‘Geen hypotheek is de beste hypotheek.’ Bovendien ontvang je op een spaarrekening momenteel amper rente, waardoor het aantrekkelijk kan zijn je spaargeld deels in je woning te stoppen.’

‘Geld ontvangen, bijvoorbeeld van je ouders, is altijd fijn: ze mogen je onder bepaalde voorwaarden ongeveer een ton belastingvrij schenken voor de eigen woning. Een ander soort extra lening heeft overigens geen zin, die lening beperkt namelijk je hypotheekmogelijkheden.'

3. Met Nationale Hypotheek Garantie of niet?

‘Je kunt een woning met NHG financieren als de aankoopsom ervan maximaal € 435.000 is. Dit betekent dat je de hypotheek onder andere voorwaarden kunt afsluiten omdat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant staat voor de lening. Je betaalt hierdoor een lagere rente, maar ook kan in sommige gevallen een eventuele restschuld worden kwijtgescholden, bijvoorbeeld als je door werkloosheid in de problemen komt. Het is in feite een extra vangnet. Wel moet je met je eigen geld eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag betalen.’

4. Welke hypotheekvorm kies ik?

‘Heb je een aanvullende hypotheek nodig? Dan heb je als huiseigenaar – die van het ene koophuis naar het andere koophuis verhuist – tegenwoordig de keuze tussen twee hypotheekvormen: een lineaire of een annuïteiten hypotheek. Het aflossingsschema is bij beide anders. Bij een lineaire hypotheek los je in de beginjaren zo veel mogelijk af, daarom zijn je maandlasten aanvankelijk hoger. Naarmate de tijd verstrijkt, zullen die maandlasten juist verlagen. Dat is aantrekkelijk als de hypotheeklooptijd een overlapping heeft met je pensioen, bijvoorbeeld.’

‘Andersom kiezen juist starters en de wat jongere doorstromers voor een annuïteitenhypotheek. Daarbij liggen de netto maandlasten in het begin lager, omdat je aanvankelijk relatief minder aflost en veel hypotheekrentevoordeel hebt. Dat kan ideaal zijn als je de komende jaren een stijging in inkomen verwacht. Ook heb je zo voor jaren zekerheid wat betreft het bruto maandbedrag dat je moet betalen. Onderaan de streep is een lineaire hypotheek overigens de voordeligste: omdat je sneller aflost, wordt de schuld lager en betaal je dus ook minder rente.’